債務整合也可稱作整合負債，最大的好處就是減輕債務壓力，藉由向銀行、融資公司或民間借貸公司，申請一筆額度大、利率低的貸款，清償多筆高利率小額度的貸款，銀行債務務整合明令規定，（無擔保）申請人債務整合的貸款金額，負債比例不可超過個人月薪的22倍，此時建議可以找上市融資公司辦理，不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債，債務整合後不信信用分數能夠提升，整合代償後若還有剩餘的金額，還能拿來靈活運用。
為什麼要做債務整合？
債務整合的優缺點
債務整合的好處多多，下面列舉幾項：
- 月付金降低
降低月付金最直接的好處，整合債務後將會債務統一精簡。
- 信用評分提高
負債減少的情況下，信用評分會慢慢回升，分數越高越容易跟銀行貸款。
溫馨提醒：申請新的貸款還款年限可能比原本的長，需要花更長的時間才能把貸款還完，這也是債務整合需要留意的地方。
- 借款對象變少
以前多家銀行的錢，現在只剩一家銀行，債務變單純，不用同時面對數個債主催繳。
- 不會忘記繳款
債務整合後每個月將只有一筆貸款，繳款只要記一個日期，不容易忘記、搞混或出現漏繳的情況。
如何整合負債？
(1) 債務整合的管道有哪些？
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司 裡，只有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
| 債務整合貸款 | 信用貸款 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 銀行二胎房貸 |  鑫融資二胎房貸 |
| 貸款額度 | 300萬 上限薪資22倍 | 未說明 房屋鑑價80% | 未說明 房屋鑑價85% | 350萬 房屋鑑價90% | 500萬 房屋鑑價110% |
| 貸款利率 | 2.66%~15.99% | 1.37%~5% | 1.37%~5% | 2.5%~15.99% | 7%~14% |
| 還款期限 | 7年 | 20年 | 30年 | 15年 | 10年 |
(2) 整合負債的方法有哪些？
常見的債務整合方法有以下六種方式：
- 銀行信貸
銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。
- 房屋增貸
若是你的房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。
- 房屋增轉貸
將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋評估價值價與核貸成數可能不同，產生的價差，就是可以你可取得的貸款資金，但申請轉貸將會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等），建議申請轉貸前須將轉貸附加成本也列入考量。
- 銀行二胎房貸
名下房屋已向原銀行貸款，房貸繳了一段時間後，再向另一家銀行或融資公司申請一筆房貸，等同身上有兩筆房屋貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。
- 鑫融資二順位房貸
銀行貸款條件較嚴格，若是銀行婉拒或申請的二胎房貸額度不足，此時你可以考慮向鑫融資股份有限公司經銷商「好事貸」申請鑫融資二胎房貸。
「鑫融資二順位房貸」相較於銀行不僅條件審核寬鬆，撥款速度快，申請只看房屋貸款空間，無收入證明、信用瑕疵也能申請。
- 民間貸款
民間貸款幾乎來者不拒，找民間貸款雖不會在信用報告中留下紀錄，還可以藉由這筆資金來代償會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），只是在這背後之下，將承擔的是民間貸款高利率與高風險陷阱。
申請債務整合貸款需要什麼條件？
想和銀行申請負債整合貸款，大多須滿足這些條件：
- 年滿20歲-65歲
- 有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
- 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)
相較於民間企業，銀行是相當保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。
整合負債的申辦流程
- 詢問：蒐尋資訊與多方比較求證後，找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構，進一步詢問貸款條件。
- 資料準備：依照銀行或貸款機構要求，提供相關資料與文件進行送件。
- 送審：銀行或貸款機構進行審核，若發現申請人條件不足，會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
- 對保：審核結果通過，通知申請人進行對保簽約。
- 設定抵押權：若是你的貸款條件中有擔保品項目，才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所，汽車貸款至監理站辦理。
- 代償：又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
- 撥款：在代償的步驟完成後，會有一筆扣除代償後的餘額，此時銀行或貸款機構，會將這筆款項匯入你的帳戶。
債務整合常見問題
(1) 債務整合的陷阱
- 浮濫的收費
- 個資的外洩
- 混淆債務協商與債務整合
不肖的代辦業者，會誆稱可以取得較低利率、保證過件的貸款，但須先行支付但高額的代辦手續費；或是於合約中附加不合理的項目，要求申請人支付服務費的費用，費用計算方式通常是核貸金額的10%~30%。近年由於受騙民眾太多，因此所有銀行都會特別聲明，沒有與任何代辦公司合作，若你有債務整合需求，請直接與銀行聯繫與評估。
不管是債務整合或是其他貸款申請，過程中的證件資料只須提供影本，讓銀行與貸款機構進行查核。若是有貸款機構請你提供證件正本，此時你要提高警覺是否這間貸款機構有不法意圖。另外，有些不肖業者會用，提高過件機率，爭取優惠條件的話術，讓你提供存款簿、金融卡與密碼，基本上你可以立即終止與這些貸款機構的聯繫和申請。
債務協商會影響信用報告分數，債務整合不會。雖然兩者都是用來解決債務問題的方法，但是仍有輕重上的區分。
(2) 債務整合失敗該如何
申請銀行整合負債貸款失敗該怎麼解套？此時若名下有房子、汽車，你可以透過「二胎房貸」或「汽車貸款」來整合債務。讓專業的諮詢團隊，為你找出銀行債務整合失敗的原因，透過全面的財務分析，將房屋或汽車殘值與條件評估後再度進行整合負債。
(3) 債務整合會影響信用分數嗎
不會。債務整合不僅債務單純，還可以降低月付金，信用分數還能因此回升，日後若有貸款需求，也能順利取得銀行門檻。