負債比率是什麼意思?負債比率就是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,就是每個月要繳付貸款的金額,佔收入多少比例。負債比過高還能辦二胎嗎?二胎貸款是用房子作為擔保,不受銀行的DBR22倍限制,主要看房子的貸款空間是否足夠,如果申請二胎房貸的目的是為了整合名下負債,那就更沒問題了。
負債比率是什麼意思?要怎麼計算?
一般所說的負債比率,指的是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元,固定月收入是5萬元,負債比率就是60%。
除了支出金額佔收入的比率外,還有三種計算方式也會列入參考:
(1)總資產負債比率需大於1.5倍
計算方式是資產總額除負債總額,假如名下總資產是2000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。
(2)資產流動比率需大於600%
計算方式是總存款除月負債再乘100%,假如名下總存款是100萬,月負債是3萬元,等於可以有33個月不需工作也能正常生活,但如果存款只有10萬,等於只能有3個月不工作,流動比率低於600%,負債比率過高無法貸款。
(3)銀行的DBR 22倍限制
此一計算公式是針對沒有擔保品的負債,包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等,這些負債加起來,不能超過月收入的22倍,如果固定月收入是5萬元,無擔保負債總計不能超過110萬,雖說上限是22倍,其實在16~18倍以上,申請新貸款就不易過件了。
銀行可接受的負債比例是多少?
銀行不但須遵守金融法規,也需維護放款品質,因此對於客戶條件的審核會相當嚴格,如你的負債比例在40%以下,就在銀行的安全範圍內,信用沒有太大問題的話,申請新的貸款過件率非常高。
如果負債比來到60%左右,這表示每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力,還有生活費需負擔,銀行需慎重評估你的還款能力,如有增加擔保品(如房子),才有機會通過審核。
如果負債比例已經超過70%,非常有可能每個月都入不敷出,銀行是絕對不會再核發新的貸款,需自行設法償還部分債務,使負債比率降到安全的範圍內。
負債比過高對申請貸款有什麼影響?
負債比過高可能會產生三個嚴重的後果:
(1)信用評分偏低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告,綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等,綜合評估後產生200-800分的分數,如果負債過多,信用分數就會慢慢扣分,分數過低銀行在第一關審核就會直接退件。
(2)月付金負擔重
負債比率越高,表示名下負債越多,每個月的貸款月付金金額也越高,你能夠自由運用的錢較少,生活品質亦會大受影響。
(3)想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶積欠的本金慢慢減少,不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款,更不希望因為月付金太多造成客戶遲繳或未繳,所以負債比例已經過高的人,幾乎不會再核發新的貸款。
簡而言之,只要有負債比過高的問題,都很難再向銀行申貸,經常需要透過民間貸款協助,花一段時間重新培養信用,才有辦法再跟銀行貸款。
負債比過高還能辦二胎貸款嗎?有什麼管道可以辦理?
二胎貸款是用房子作為擔保,不受銀行的DBR22倍限制,主要看房子的貸款空間是否足夠,如果申請二胎房貸的目的是為了整合名下負債,那就更沒問題了,二胎貸款最高可以貸到房價的9成,目前有三個主要管道可申辦:
(1)銀行
由於辦理二胎房貸需承擔帳款無法全數回收的風險,目前國內僅有11家銀行承作,且多數是民營銀行,詳細列表可參考2022銀行二胎房貸,貸款成數最高是房價9成,額度則為300萬。
(2)上市融資公司(好事貸子公司-好事貸股份有限公司)
國內大型的融資公司中,只有好事貸子公司-好事貸有辦理二胎房貸,根據法令規定須透過經銷商辦理,最高可貸到房價的110%,額度則為500萬。
(3)民間貸款
只要不是銀行或好事貸,都被歸類為民間貸款,民間貸款較無一定規範,通常可貸到房價的100%,額度則無限制,但相關手續費用較高,如果不是非常急用,建議還是以銀行和好事貸為優先考量。