小額借款推薦管道？申請條件？１篇解析小額借款優缺點

不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10-350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。

因應智慧型手機的價值越來越高，是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。

一台機車市價約5~10萬元，最高額度卻可以借到10萬，由於機車貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。

只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的130%，利率則是在7~14%之間。

所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。

通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」，一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費，但也不失為申請緊急資金的一種方式。

【申請條件】

【準備資料】

小額借款優缺點解析

辦理小額貸款，因為額度比較小，審核通常較快，只需一兩天就可以撥款，除此之外還有以下這些優點：

只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄，都會回傳到聯徵中心，並記錄在個人信用報告中，如果是向民間公司辦理小額借款，這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中，未來有機會向銀行貸款時，不會被列入負債計算，銀行也不會知道你有這樣的小額借款。

金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等)，總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。

小額貸款通常不用提供任何擔保品，只有在希望增加額度的情況下，可斟酌提供汽車、機車作擔保，有機會爭取到較高的額度。

一般民間小額貸款因為額度低，不會特別去檢視客戶的信用狀況，有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。

小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：

由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。

可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。

不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。

如果是年滿20歲的大學生，有打工收入即可申請機車貸款或手機貸款。

如果你的需求金額超過30萬，通常需要有抵押品才能順利申貸，目前最常見的有房屋貸款及土地貸款兩種方式，額度均可到不動產價值的8成。

人人都可能遇到小額借款的需求，選擇貸款管道就顯得更加重要，找對小額貸款管道，可以解決臨時的資金困難，有借有還，保持好信用讓你額度越借越高，靈活運用資金沒煩惱。

銀行小額借貸方案總表