二胎房貸是有中大額度資金需求時，可以選擇的貸款工具，挑選合適的管道申辦，不僅安全有保障，資格審核也十分彈性；只要有房、有工作，要透過二胎房貸取得資金並不困難。如果你正在為急需用錢、貸款難過件所煩惱，這篇包含申貸條件、利率與推薦管道的二胎房貸申請攻略，或許能幫助你擺脫棘手的財務困境！
一、2025二胎房貸是什麼？
二胎房貸也是房屋二胎或二順位房貸、是指用已有一胎房貸（購屋貸款）的房子，再次向銀行或其他資金管道抵押借款的貸款方式；申辦二胎房貸後，你將額外取得一筆資金，但也會因「一屋二借」須同時負擔兩筆房貸。申貸前建議先仔細閱讀以下段落，了解二胎房貸的優劣勢與特性。
1.二胎房貸優缺點整理
（1）二胎房貸優點
- 資金額度高：50～500萬。
- 撥款速度快：最快3天撥款入帳。
- 審核較彈性：信用不完美、無薪轉也有機會取得資金。
（2）二胎房貸缺點
- 利率上限高年期短
二胎房貸利率約在5%～16%之間，年期7～10年，與同為抵押貸款的購屋房貸相比，還款負擔較重。 - 貸款管道風險不一
提供二胎房貸產品的管道非常多，若未謹慎挑選申貸機構，容易碰上收費、利率不合理的貸款陷阱。
2.二胎房貸申請條件
想運用二胎房貸取得週轉資金，需要滿足的申請條件有：
- 年滿18～70歲，且為本國國民。
- 自己或保證人名下有房子。
- 有工作或收入來源。
3.二胎房貸適合對象
綜合參照上述的貸款特性，我們會將二胎房貸推薦給以下幾個族群：
- 資金需求大：其他貸款如增貸、信貸額度無法滿足需求。
- 急需週轉金：急需用錢，不希望申貸流程過於冗長。
- 欲整合債務：名下有多筆高利率小額債務，想借低還高減負擔。
- 信用、收入難貸款：曾因信用不足、無薪轉遭銀行婉拒貸款。
4.二胎房貸與房屋增貸、信用貸款的比較
透過以下表格我們可以清楚知道，二胎房貸、房屋增貸與信用貸款，作為常見的3種籌錢方法，各自有何長處與短處。
| 貸款種類 | 二胎房貸 | 房屋增貸 | 信用貸款 |
|---|---|---|---|
| 擔保品 | 房屋 | 房屋 | 無 |
| 額度 | 最高500萬 | 受房屋可貸空間影響 | 受DBR22倍限制 |
| 利率 | 5%～16% | 2.3%起 | 2%～16% |
| 年期 | 最長10～20年 | 最長30年 | 最長7年 |
| 撥款速度 | 快 | 慢 | 快 |
| 適合對象 | 資金需求大、 增貸信貸難過件 |
房屋增值足夠、 前貸還款達一定金額 |
個人信用、 收入條件良好 |
二、二胎房貸銀行利率、額度試算比較
如同前段提到的，提供二胎房貸產品的貸款管道非常多，該找誰申辦最安全、最划算呢？參考接下來有關3大二胎房貸管道的介紹，了解各管道的，你也能安心透過房屋二胎貸款取得所需資金。
1.銀行二胎房貸
- 額度公式：房屋鑑價 × 90% － 一胎房貸設定金額
- 二胎利率：5%～16%
銀行因放款保守，二胎房貸的可貸成數較低，若房屋增值的幅度不夠，扣除一胎房貸設定金額後，可貸金額通常落在數十萬，甚至有可能因房屋貸款空間不足遭銀行婉拒申貸。且銀行二胎房貸對於申請人的收入與信用條件，要求最嚴格，儘管利率較低，卻是過件難度最高的二胎房貸管道。
2.融資二胎房貸
- 額度公式：房屋鑑價 × 100% － 一胎房貸剩餘金額
- 二胎利率：7%～14%
上市融資公司的簽約經銷商（如：好事貸）不僅安全性、透明度媲美銀行，可取得的資金額度還更高；只要自己（或保證人）名下有房，有收入來源，就算是信用不佳、無薪轉證明，也有機會透過融資二胎房貸，取得最高500萬元的大額週轉金。
3.民間二胎房貸
- 額度公式：視選擇管道而定
- 二胎利率：12%～30%
代書、當鋪等民間二胎房貸的申貸資格、放款額度與利率，沒有一個統一的標準，儘管對於收入、信用條件的要求最為寬鬆，卻有著最高的借貸風險，一不小心就可能碰上貸款話術或詐騙；由於沒有特定的監管機構，辦理民間二胎遇到糾紛時，需要花費更多心力維護自己的權益，申貸前務必三思。
三、二胎房貸申請該注意什麼？
充分認識二胎房貸的特性與申貸管道差異後，我們接著為你整理出二胎房貸申請的注意事項與流程，想讓房屋二胎申貸過程更加安全、順利，本段內容請一定要看仔細！
1.二胎房貸申請注意事項
申辦二胎房貸時，需要留意的重點有：
- 還款能力需評估
由於需同時支付兩筆房貸，申貸前應預先做好月付金試算，確認月負債比（月債務支出／月收入）不會超過50%，讓還款壓力不至於超出負荷，影響生活品質。 - 申貸管道要慎選
優先選擇銀行、融資公司等方案透明、受法規保障的二胎房貸管道，若貸款業者無商工登記、收費項目繁雜或利率超過法定上限16%，應果斷更換貸款管道。
2.二胎房貸申請流程
二胎房貸的申請流程並不複雜，取得資金前需要完成的步驟有：
- 送件申請：挑選適合自身條件與需求的貸款管道，備妥身分、財力證明、房屋文件，提出二胎房貸申請。
- 等待審核：等待貸款機構審核結果，審核通過會收到核貸條件通知，完成照會後，進入下一步。
- 對保簽約：若同意貸款條件，對保專員會與你約定對保簽約時間，接著完成房屋二順位抵押權設定。
- 撥款入帳：二胎資金入帳時間，會因申貸管道不同有所差異；銀行約須等待1～2週，融資僅需1～2天。
四、2025二胎房貸利率、額度一覽
| 二胎銀行 | 二胎額度 | 二胎利率 | 還款年期 |
|---|---|---|---|
| 國泰世華 | 20～150萬 | 3.45%起（總費用年百分率3.75%～15.35%） | 最長10年 |
| 玉山銀行 | 50萬起 | 3.27%～9.88%（總費用年百分率3.48%~9.11%） | 最長15年 |
| 台新銀行 | 50～300萬 | 3.92%~14%（總費用年百分率4.64%~15.04%） | 最長7年 |
| 王道銀行 | 最高500萬 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%～18.37%） | 最長15年 |
| 永豐銀行 | 50萬起 | 5.66%起（總費用年百分率5.97%～6.4%） | 最長7年 |
| 遠東商銀 | 25萬起 | 3.5%~10.5%（總費用年百分率3.8%～10.9%） | 最長7年 |
| 凱基銀行 | 最高500萬 | 3.87%～5.87%（總費用年百分率4.47%～6.49%） | 最長10年 |
| 新光銀行 | 最高600萬 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 最長15年 |
| 陽信銀行 | 最高房屋價值95% | 2.02%~3.77%（總費用年百分率4.11%~5.87%） | 3～20年 |
| 台中銀行 | 最高600萬 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%～16%） | 最長15年 |
| 三信商銀 | 50～200萬 | 3.99%～15%（總費用年百分率4.29%～15.35%） | 最長15年 |
| 融資簽約經銷商 | 最高500萬 | 7%～14% | 2～10年（2年寬限期） |
| 民間貸款公司 | 沒有一定標準 | 12%～30% | 沒有一定標準 |
五、其他二胎房貸的常見Q&A
- Q二胎房貸的的利率為何比較高？
- 房屋二胎貸款的利率之所以比較高，是因為二胎借款的清償順位靠後，如果借款人無法償還貸款，二胎房貸業者只能在第一順位房貸清償後，才有機會回收出借的資金；為了避免錢借出去要不回來，二胎房貸業者多會透過提高貸款利率，平衡自己的放款風險。
- Q二胎房貸會看信用評分嗎？
- 視你申請的管道而定，銀行管道通常會看，若信用條件不完美，二胎房貸高機率無法順利過件；融資、民間管道則較彈性，信用評分不高或曾有瑕疵紀錄，仍有機會核貸取得房屋二胎資金。
- Q哪種房子可以借二胎房貸？
- 所有權完整、屋齡不過高、有貸款空間的房子都可以用來申辦二胎房貸；不過如果你的房子是預售屋、鐵皮屋、合宜住宅，或房屋位於離島、原住民保留地、山坡地保育區，房屋無保存登記、僅有使用權或地上權，會比較難通過貸款審核。
二胎房貸是一種高效的籌措資金方法，適合擁有房產且需要額外資金的人申辦；但因其利率較高，且管道風險不一，申請時須謹慎評估自己的還款能力，與管道的借貸風險，才能安心發揮二胎房貸的各項優勢，渡過財務難關。