保證人是什麼？擔任保證人前的原則有哪些？當借款人的貸款條件不足時，有一位信用與財力俱佳的人願意，在借款人未來可能無力處理債務時，替其償還所餘欠款，此人的角色就是保證人。擔任保證人前的3項原則：瞭解需要保人的原因、瞭解借款人各項條件、選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」。
保證人是什麼？擔任保證人前的原則有哪些？
當借款人的貸款條件不足時，有一位信用與財力俱佳的人願意，在借款人未來可能無力處理債務時，替其償還所餘欠款，此人的角色就是保證人。而保證人的類型又可以分為以下三種：
- 一般保證人
具有「先訴抗辯權」，意思是借款人無法履行清償欠款的責任時，債權人需先向法院聲請拍賣借款人名下的財產，以償還所餘的欠款，若還有未補足的部分，才能向一般保證人求償，債務責任較輕，而且不影響保證人本身的貸款額度（舉例來說，擔任A銀行的保證人，不影響保證人在B銀行本身的貸款）。
- 連帶保證人
沒有「先訴抗辯權」，借款人與保證人的債務責任相同，若是借款人無法履行清償欠款的責任時，由連帶保證人負起全責，因此債務責任最重，而且不管在任何銀行的貸款，擔保金額都會影響保證人的貸款額度。
- 共同保證人
由二人以上共同為一位借款人作保，而性質也可分為「一般共同保證人」（具有先訴抗辯權）與「連帶共同保證人」（沒有先訴抗辯權）。
| 影響 風險 |
一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 |
| 內容 | 有「先訴抗辯權」，法院須先對借款人求償後，再要求保證人清償剩餘債務。 | 無「先訴抗辯權」，保證人與借款人共同負擔債務，債權人可以同時對二人追討欠款。 | 二人以上一起為一位借款人作保，依性質也可分「一般保證人」與「連帶保證人」二種。 |
| 責任 | 較輕 | 最重 | 視情況 |
| 風險 | 較低 | 最高 | 視情況 |
| 貸款 | 擔任A銀行的保證人，不影響保證人在B銀行本身的貸款。 | 擔保金額都會影響保證人的貸款額度。 | 可能會影響銀行的貸款額度。 |
擔任保證人前的3項原則
- 瞭解需要保人的原因
只要申請貸款，並提供足夠的擔保品，銀行是無權要求借款人提供保證人；就算擔保品不足，法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知，銀行不會無故要求提供保證人，所以在擔任保證人之前，必須瞭解借款人的理由是否正當，避免遭到欺騙而背負債務。
- 瞭解借款人各項條件
借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題，銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題，在承諾擔任保證人之前，還是要謹慎評估。
- 選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」
因為「先訴抗辯權」的關係，在擔任借款人的貸款保證人之前，建議只可選擇「一般保證人」，以避免沉重的債務壓力上身。
擔任保證人的條件
保證人須年滿20歲外，也要有以下的條件限制：
- 穩定的工作
保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力
保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
- 信用狀況佳
保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
- 負債比正常
保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。
增加保證人對貸款的好處有哪些？
增加保人對於貸款的好處有3點：
- 提高核貸機率
借款人的信用與財力條件不足時，增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
- 增加貸款額度
增加條件好的保證人，讓銀行對於申請的貸款，有可能調高貸款的額度。
- 降低貸款利率
借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。
擔任保證人有什麼風險？如何撤銷保證人的身分？
擔任保證人的風險約有以下3種：
- 影響自己的財務
若是借款人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
- 影響自己的貸款
保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。
- 影響自己的信用
一旦擔任保證人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。
如何撤銷保證人的身分
一旦擔任保證人，除非債務清償完畢，或者增加足夠價值的擔保品，讓銀行認為欠款可以追回，而同意更換保證人外，要撤銷保證人身分的機率其實並不大。
保證人Q&A
Q申請貸款一定要保證人嗎？
A不一定。不管是汽車貸款、機車貸款或是二胎房貸，只要信用與財力的條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款申請是有加分作用的。
Q連帶保證人的時效有多長？
A民法125條規定，債務請求權15年間不行使而消滅，意思是只要超過15年，連帶保證人即不必負擔債務責任。但是，銀行可以透過換證手續，即可延續債權，進而將利息或違約金與本金分開追討。因此即使超過了15年，銀行仍可要求連帶保證人償還利息或違約金。
Q擔保物提供人算是保證人嗎？
A算是保證人。舉例來說，A向銀行貸款，B用自己名下的房子作擔保品（B即為擔保物提供人），當A還不出錢，銀行就有權將B 的房子拍賣清償借款（但銀行無權拍賣B名下其他財產，只能處理作為擔保品的這間房子）。
Q債務人身故後，保證人須償還剩下的債務嗎？
A須負責。就算債務人死亡，保證人仍須將剩餘的債務清償完成，債權可長達15年。
由以上的說明，只有看到保證人要負擔許多的責任，並沒有任何的權利與益處，因此建議在擔任保證人之前，須仔細衡量，並評估借款人假如無力還債的後果，自己是否承擔得起，再來作決定。