18歲可以貸款嗎?18歲申請貸款資格、條件、風險與注意事項報你知!

18歲可以貸款嗎?根據台灣的民法修正案,自2023年1月1日起,年滿18歲的國民可以申請貸款。不過也是要符合貸款機構的條件,並注意收入證明、信用狀況,可能需要擔保品或保人增加成功機會。18歲申請貸款是否符合資格要求?有哪些條件與限制?剛成年就申請貸款會遇到哪些可能的風險?18歲貸款要注意哪些重點事項,本文報你知!

一、18歲可以貸款嗎?民法18歲成年上路金融權利有哪些?

2023年1月1日起,年滿18歲的國民,就屬於民法完全行為能力人,可以從事許多有效的法律行為,包含:

申辦手機門號、申請信用卡、銀行開戶、租房、貸款:原先,未滿20歲者若要申辦手機門號、申請信用卡、銀行開戶、租房、貸款等,原則上都需要經過法定代理人同意;修法後,18歲、19歲者便能自行辦理包括上述行為在內的簽名契約,不必再經過父母同意。(Yahoo奇摩新聞)

根據台灣的民法修正案,自2023年1月1日起,年滿18歲的國民可以申請貸款。然而,貸款機構仍保留核貸的權利,因此仍需要符合該機構的貸款條件。此外,18歲成年後,也可以享有一些成年人的權利和義務,例如結婚、創立公司、提起訴訟等。貸款時需要注意自身的收入證明和信用狀況,可能需要提供擔保品或有保人才能增加成功申貸的機會。

在選擇貸款管道時,可以考慮銀行或融資公司,只是也需評估自身情況和貸款利率。若貸款申請被婉拒,可以評估自己的貸款條件是否不足,並可以考慮向親朋好友借款解決資金需求。

、18歲貸款如何申請貸款?申請資格為何?

在年滿18歲時,若希望申請貸款,我們需要符合一定的申請資格,以下說明18歲申請資格、資料與流程:

18歲貸款申請資格

  1. 民法規定成年年齡(2023年1月1月修訂18歲為成年年齡)
  2. 良好的信用
  3. 穩定的收入

18歲貸款申請資料

  • 雙證件影本
  • 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  • 如有擔保品,則提供相關資料(機車行照、手機IMEI碼等)
  • 撥款存摺

18歲貸款申請流程

  1. 申請:向選擇的管道遞件申請。
  2. 審核:貸款方進行資料的審核。
  3. 對保:照會結果後即簽約對保。
  4. 撥款:貸款方撥款至指定帳戶。

綜合以上所述,年滿18歲的中華民國國民,若具備良好信用、還款能力、符合負債比例限制、避免多家銀行同時申請貸款、無信用瑕疵,並擁有穩定收入(工作滿3~6個月以上)者,才有資格申請貸款。

三、18歲貸款申請條件與限制有哪些?

承上所述,符合基本的資格才有可能被核准貸款,不過即使申請通過,貸款的利率和額度仍受到其他條件影響。因此在申請貸款時,應該全面考慮這些因素,以下將進一步詳細說明18歲申請貸款常見遇到哪些條件限制,以及如何應對解方。

申請不到貸款的可能因素

1. 信用空白

根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。

所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。一般來說,大學生或剛出社會的年輕人賺錢能力較弱、工作資歷也較短,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。

雖然可能會有就學貸款,但是就學貸款屬於政府專案貸款,而非「個人消費金融貸款」,因此不能算是真正的信用往來行為。相對地,就學貸款也不會影響到您的信用評分,但如果不繳款之後變成呆帳,就會影響信用評分。

2. 無固定收入

不管向銀行或其他融資公司申請貸款,債權人都會希望可以穩定的回收欠款,希望客戶可以按時繳錢,不要有遲繳或不繳的情況發生,為了確保客戶有足夠的能力還款,要知道客戶一個月有多少固定收入,其中有多少可以用來償還貸款,這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

如何提升貸款的過件率?

1.如何脫白

很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:

  1. 申請信用卡:如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣,就能幫您累積良好的信用紀錄,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。不過,由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告,也可能會因為信用空白而被銀行婉拒,建議您可以找薪轉銀行申辦,通常會比較容易過件。
    💡提醒您申辦信用卡後,請謹慎消費,盡量不要超過信用卡額度的50%,且每期帳單都應全額繳清,勿使用「信用卡最低應繳」,以免影響信用評分。
  2. 申請數位帳戶:拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。
  3. 保持一定的帳戶金額:就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。

2. 如何成功申貸

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,至少要三個月以上才會開始累計信用評分,如果您目前正急需一筆資金,也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金:

  1. 提供擔保品:如果您的名下有汽車、房子,可以提供作為擔保,對銀行來說風險較低,也就比較有機會成功申貸。只不過,貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少,可能一般可以貸到8成的擔保品,您只能貸到7成左右。
  2. 提供擔保人:還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。
    💡由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。
  3. 銀行特別專案:過去,部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案。
    💡以下銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案,只有特定時間才能享有優惠,建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。
  • 凱基銀行「手機門號貸款方案」:分別於2019-2020年及2021年,與中華電信及遠傳電信合作,只要持有門號正常繳款6個月,就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
  • 凱基銀行「速還金」:針對台灣大車隊的司機,透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
  • 凱基銀行「設計師速還金」:與美髪設計新創平台StyleMap合作,以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料,提供小額信貸方案。
  • 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」:與POS點餐系統供應商iCHEF合作,針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案,以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況,藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
  • 凱基銀行「店家貸」:與街口電子支付合作,提供街口精選店家低利率的額度型貸款,以街口店家收款紀錄作為財力證明,大幅加速貸款流程。
  • 凱基銀行「賣家發財金」:與PChomePay支付連、露天拍賣合作,提供低利率的額度型貸款,可使用收款紀錄作財力證明。
  • 國泰世華「蝦米貸」:針對蝦皮賣家,限20-62歲,賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬,提供最高300萬的信貸。

貸款申請限制

若有以下情形,還是可能被婉拒,應盡量避免,趁早培養良好信用。

  • 無任何工作證明,而未能提供保證人。
  • 職收條件未符標準,如在職時間過短、收入不穩定等。
  • 名下有高額交通罰單沒有繳納。
  • 近3個月已辦過貸款,或短期內有多次送審紀錄。
  • 近期曾有過貸款繳費異常紀錄。

四、18歲申請貸款方式與管道有哪些?

小額貸款因為額度比較小,通常不用擔保品或是簡單的抵押品,即使是剛滿18歲的年輕人也比較好借。不過也因為沒有足夠的擔保價值,銀行或融資公司為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

申請貸款類型

1. 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高。銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,實際可貸額度上限會有月薪22倍的限制。銀行也推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

2. 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

3. 無卡分期
無卡分期又稱免卡分期,是讓消費者在未持有信用卡的情況下,也能先買後付,並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場,也開始轉向布局線上網購。一般來說,無卡分期審核只有兩大重點,分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄,即便是些微的信用瑕疵,只要能證明還款能力,通過機會都還是很高。

4. 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元,機車貸款額度卻可貸30萬,搭配商品貸款最高額度可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

5. 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

6. 商品貸款
商品貸款其實就是融資公司的小額信貸,根據貸款人的條件,可貸額度10~30萬之間,最長可分50期。由於對融資公司來說風險較高,因此利率也會高一些(約15.75%),且審核上也比汽機車貸款嚴格,如果沒有正職工作或良好信用,可能就無法取得高一點的額度。

申請貸款管道

決定好要申請的小額貸款方式後,如何選擇小額貸款管道?想辦理小額借款,主要有這5個管道:

1. 銀行(首推)
各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

2. 融資公司(推薦)
融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

1. 代辦
所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

2. 代書
一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

3. P2P
P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

上述前兩種管道較安全可靠,申請貸款首推銀行,不過若是因為信用空白或是收入證明等因素辦不過,還可以考慮融資公司的抵押品貸款。後三種管道,由於風險較高,基本上不推薦年輕人申請。以下再進一步說明可能的風險有哪些?

五、18歲申請貸款可能風險?

小額貸款因為額度不高,反而容易讓人有所輕忽,進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險,大致可以歸納為3種:

利率較高的風險

小額貸款不需要擔保品就可以申請,因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率,整體來說小額貸款的利率,較一般貸款來得高出許多,因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外,小額借款的利率並不一定,只有在多方比較後,才能選擇到較適合自己的方案。

費用較高的風險

各種申請管道都有自己的收費標準,以銀行與融資公司來說,各項收費都較明確與固定;不過若是以其他民間的貸款機構來看,有時可能在收取完申請費後,還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準,所以向民間貸款機構申請小額貸款時,可能要負擔較多的申請費用。

遇上詐騙的風險

銀行與大型融資公司,因為受到政府的監督,所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外,民間貸款機構因為法令規範尚未周延,讓不肖業者有違法操作的空間,導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。

以上3種小額貸款的風險,其實只要慎選所申請的管道,就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款,為小額借款的首選;若是無法申請銀行信貸,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。

六、18歲申請貸款注意事項?

民間小額貸款常用華麗的話術,誘導未知情的民眾簽下貸款合約。殊不知一旦在簽約借款後,就會掉入不肖業者,所設下的小額陷阱中。剛滿18歲的年輕人不知險惡,更容易上當受騙,以下列舉常見的小額借貸陷阱,讓你在貸款申請上有判斷的依據。

身分證就能借錢

身分證借錢並不合法,因為容易衍生出被非法利用、個人資料外洩等問題,所以被政府明令禁止。另外,身分證借款的利率非常高,就算借得起,也有可能會還不出。因此建議,可以尋求正常的貸款管道,來解決資金週轉上的問題。

謊稱銀行有門路

以幾可亂真的假銀行網站,誘騙民眾上站諮詢;再由假專員來謊稱,能為你開銀行的後門,並取得優惠的貸款方案。只是在這之前,必需先繳一筆錢來打通關係。當然所謂的關係費用一旦交出,網站與專員就會消失不見。

年月利率的混淆

不肖業者以超低利率的小額貸款方案,誘騙民眾上門申請。卻是將月利率混淆為年利率,來欺騙民眾簽下合約。舉例來說,業者宣稱小額貸款的利率只要2.5%,等到簽約後才跟你說明這是月利率,因此2.5%x12=30%,才是真實的貸款年利率。

交證件再辦貸款

對於信用狀況有問題的民眾,詐騙集團會謊稱需要先繳交一筆費用,或是交出個人證件的正本,就能美化信用報告的分數,之後再幫你向銀行申請信用貸款。其實只要聽到這種話術,就必定是詐騙集團。

惡意條款入合約

相信多數人在簽合約時,面對冗長的敘述內容大多草草看過,更別提合約內的附註小字。建議在簽約前,可以將合約內容請專業人員審視過,確定沒有問題時再來簽約。以上作法可以防止有心人士,將不利的條款暗中嵌進合約裡。

小額信貸陷阱花樣繁多,以上只是列舉常見的幾種而已。建議只要慎選合法,而且正當的貸款管道,就可以減少掉入小額借款陷阱的機會。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務,找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

QA.18歲貸款常見問答

Q.有適合18歲的貸款嗎?

由於18歲剛成年,名下通常沒有財產,申請銀行信貸容易因為信用空白的因素而被婉拒。建議申請有抵押品的貸款較容易申貸成功,名下若有機車或是名下有機車的家人願意擔任保證人,可以申請機車貸款,審核寬鬆、過件機率很高!機車貸款要求年滿18歲,只要超過18歲,可提供打工的收入證明,或是投資的獲利證明,就可以辦理機車貸款。

Q.沒有工作收入的人也可以貸款嗎?

包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內,都被歸類為沒有工作收入的族群,難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎?股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件,退休人員可提供退休金存摺,或是其他擔保品,家庭主婦則可以主張全家一起還貸款,用其他家庭成員的收入來做為財力證明。

Q.什麼是機車小額貸款?

機車小額貸款就是用機車來借一筆5-30萬的小額資金,作為臨時周轉或整合小額負債用,因為機車本身的價值不高,通常也會被視為信貸來審核,利率也比照民間信貸約在13~16%,機車小額貸款的優點就是辦理快速,比起銀行動輒一周起跳,機車貸款1、2天就可以撥款,非常快速。

總的來說,年滿18歲的國民根據台灣民法修正案可以申請貸款,但需符合貸款機構的條件,包括收入證明、信用狀況,可能需要擔保品或保人增加成功機會,申請時需注意相關條件、限制和可能的風險。多一分謹慎,少一分風險,申請貸款非兒戲,不分年紀都需要事先安排好貸款計畫,小心貸款陷阱,謹慎理財培養信用。