18歲可以貸款嗎？根據台灣的民法修正案，自2023年1月1日起，年滿18歲的國民可以申請貸款。不過也是要符合貸款機構的條件，並注意收入證明、信用狀況，可能需要擔保品或保人增加成功機會。18歲申請貸款是否符合資格要求？有哪些條件與限制？剛成年就申請貸款會遇到哪些可能的風險？18歲貸款要注意哪些重點事項，本文報你知！
一、18歲可以貸款嗎？民法18歲成年上路金融權利有哪些？
2023年1月1日起，年滿18歲的國民，就屬於民法完全行為能力人，可以從事許多有效的法律行為，包含：
申辦手機門號、申請信用卡、銀行開戶、租房、貸款：原先，未滿20歲者若要申辦手機門號、申請信用卡、銀行開戶、租房、貸款等，原則上都需要經過法定代理人同意；修法後，18歲、19歲者便能自行辦理包括上述行為在內的簽名契約，不必再經過父母同意。（Yahoo奇摩新聞）
根據台灣的民法修正案，自2023年1月1日起，年滿18歲的國民可以申請貸款。然而，貸款機構仍保留核貸的權利，因此仍需要符合該機構的貸款條件。此外，18歲成年後，也可以享有一些成年人的權利和義務，例如結婚、創立公司、提起訴訟等。貸款時需要注意自身的收入證明和信用狀況，可能需要提供擔保品或有保人才能增加成功申貸的機會。
在選擇貸款管道時，可以考慮銀行或融資公司，只是也需評估自身情況和貸款利率。若貸款申請被婉拒，可以評估自己的貸款條件是否不足，並可以考慮向親朋好友借款解決資金需求。
二、18歲貸款如何申請貸款？申請資格為何？
在年滿18歲時，若希望申請貸款，我們需要符合一定的申請資格，以下說明18歲申請資格、資料與流程：
18歲貸款申請資格
- 民法規定成年年齡（2023年1月1月修訂18歲為成年年齡）
- 良好的信用
- 穩定的收入
18歲貸款申請資料
- 雙證件影本
- 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
- 如有擔保品，則提供相關資料（機車行照、手機IMEI碼等）
- 撥款存摺
18歲貸款申請流程
- 申請：向選擇的管道遞件申請。
- 審核：貸款方進行資料的審核。
- 對保：照會結果後即簽約對保。
- 撥款：貸款方撥款至指定帳戶。
綜合以上所述，年滿18歲的中華民國國民，若具備良好信用、還款能力、符合負債比例限制、避免多家銀行同時申請貸款、無信用瑕疵，並擁有穩定收入（工作滿3~6個月以上）者，才有資格申請貸款。
三、18歲貸款申請條件與限制有哪些？
承上所述，符合基本的資格才有可能被核准貸款，不過即使申請通過，貸款的利率和額度仍受到其他條件影響。因此在申請貸款時，應該全面考慮這些因素，以下將進一步詳細說明18歲申請貸款常見遇到哪些條件限制，以及如何應對解方。
申請不到貸款的可能因素
1. 信用空白
根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。
所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。一般來說，大學生或剛出社會的年輕人賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
雖然可能會有就學貸款，但是就學貸款屬於政府專案貸款，而非「個人消費金融貸款」，因此不能算是真正的信用往來行為。相對地，就學貸款也不會影響到您的信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分。
2. 無固定收入
不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。
如何提升貸款的過件率？
1.如何脫白
很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：
- 申請信用卡：如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣，就能幫您累積良好的信用紀錄，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。不過，由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告，也可能會因為信用空白而被銀行婉拒，建議您可以找薪轉銀行申辦，通常會比較容易過件。
💡提醒您申辦信用卡後，請謹慎消費，盡量不要超過信用卡額度的50%，且每期帳單都應全額繳清，勿使用「信用卡最低應繳」，以免影響信用評分。 - 申請數位帳戶：拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
- 保持一定的帳戶金額：就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。
2. 如何成功申貸
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，至少要三個月以上才會開始累計信用評分，如果您目前正急需一筆資金，也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金：
- 提供擔保品：如果您的名下有汽車、房子，可以提供作為擔保，對銀行來說風險較低，也就比較有機會成功申貸。只不過，貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少，可能一般可以貸到8成的擔保品，您只能貸到7成左右。
- 提供擔保人：還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款／信用卡加分。
💡由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。 - 銀行特別專案：過去，部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案。
💡以下銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案，只有特定時間才能享有優惠，建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。
- 凱基銀行「手機門號貸款方案」：分別於2019－2020年及2021年，與中華電信及遠傳電信合作，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
- 凱基銀行「速還金」：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
- 凱基銀行「設計師速還金」：與美髪設計新創平台StyleMap合作，以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料，提供小額信貸方案。
- 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」：與POS點餐系統供應商iCHEF合作，針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案，以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況，藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
- 凱基銀行「店家貸」：與街口電子支付合作，提供街口精選店家低利率的額度型貸款，以街口店家收款紀錄作為財力證明，大幅加速貸款流程。
- 凱基銀行「賣家發財金」：與PChomePay支付連、露天拍賣合作，提供低利率的額度型貸款，可使用收款紀錄作財力證明。
- 國泰世華「蝦米貸」：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。
貸款申請限制
若有以下情形，還是可能被婉拒，應盡量避免，趁早培養良好信用。
- 無任何工作證明，而未能提供保證人。
- 職收條件未符標準，如在職時間過短、收入不穩定等。
- 名下有高額交通罰單沒有繳納。
- 近3個月已辦過貸款，或短期內有多次送審紀錄。
- 近期曾有過貸款繳費異常紀錄。
四、18歲申請貸款方式與管道有哪些？
小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品或是簡單的抵押品，即使是剛滿18歲的年輕人也比較好借。不過也因為沒有足夠的擔保價值，銀行或融資公司為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
申請貸款類型
1. 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高。銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，實際可貸額度上限會有月薪22倍的限制。銀行也推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
2. 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
3. 無卡分期
無卡分期又稱免卡分期，是讓消費者在未持有信用卡的情況下，也能先買後付，並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場，也開始轉向布局線上網購。一般來說，無卡分期審核只有兩大重點，分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄，即便是些微的信用瑕疵，只要能證明還款能力，通過機會都還是很高。
4. 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款額度卻可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
5. 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右（法定利率上限）。
6. 商品貸款
商品貸款其實就是融資公司的小額信貸，根據貸款人的條件，可貸額度10~30萬之間，最長可分50期。由於對融資公司來說風險較高，因此利率也會高一些（約15.75%），且審核上也比汽機車貸款嚴格，如果沒有正職工作或良好信用，可能就無法取得高一點的額度。
申請貸款管道
決定好要申請的小額貸款方式後，如何選擇小額貸款管道？想辦理小額借款，主要有這5個管道：
1. 銀行（首推）
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
2. 融資公司（推薦）
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
1. 代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
2. 代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
3. P2P
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
上述前兩種管道較安全可靠，申請貸款首推銀行，不過若是因為信用空白或是收入證明等因素辦不過，還可以考慮融資公司的抵押品貸款。後三種管道，由於風險較高，基本上不推薦年輕人申請。以下再進一步說明可能的風險有哪些？
五、18歲申請貸款可能風險？
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。小額貸款風險，大致可以歸納為3種：
利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
六、18歲申請貸款注意事項？
民間小額貸款常用華麗的話術，誘導未知情的民眾簽下貸款合約。殊不知一旦在簽約借款後，就會掉入不肖業者，所設下的小額陷阱中。剛滿18歲的年輕人不知險惡，更容易上當受騙，以下列舉常見的小額借貸陷阱，讓你在貸款申請上有判斷的依據。
身分證就能借錢
身分證借錢並不合法，因為容易衍生出被非法利用、個人資料外洩等問題，所以被政府明令禁止。另外，身分證借款的利率非常高，就算借得起，也有可能會還不出。因此建議，可以尋求正常的貸款管道，來解決資金週轉上的問題。
謊稱銀行有門路
以幾可亂真的假銀行網站，誘騙民眾上站諮詢；再由假專員來謊稱，能為你開銀行的後門，並取得優惠的貸款方案。只是在這之前，必需先繳一筆錢來打通關係。當然所謂的關係費用一旦交出，網站與專員就會消失不見。
年月利率的混淆
不肖業者以超低利率的小額貸款方案，誘騙民眾上門申請。卻是將月利率混淆為年利率，來欺騙民眾簽下合約。舉例來說，業者宣稱小額貸款的利率只要2.5%，等到簽約後才跟你說明這是月利率，因此2.5%x12=30%，才是真實的貸款年利率。
交證件再辦貸款
對於信用狀況有問題的民眾，詐騙集團會謊稱需要先繳交一筆費用，或是交出個人證件的正本，就能美化信用報告的分數，之後再幫你向銀行申請信用貸款。其實只要聽到這種話術，就必定是詐騙集團。
惡意條款入合約
相信多數人在簽合約時，面對冗長的敘述內容大多草草看過，更別提合約內的附註小字。建議在簽約前，可以將合約內容請專業人員審視過，確定沒有問題時再來簽約。以上作法可以防止有心人士，將不利的條款暗中嵌進合約裡。
小額信貸陷阱花樣繁多，以上只是列舉常見的幾種而已。建議只要慎選合法，而且正當的貸款管道，就可以減少掉入小額借款陷阱的機會。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。
QA.18歲貸款常見問答
Q.有適合18歲的貸款嗎？
由於18歲剛成年，名下通常沒有財產，申請銀行信貸容易因為信用空白的因素而被婉拒。建議申請有抵押品的貸款較容易申貸成功，名下若有機車或是名下有機車的家人願意擔任保證人，可以申請機車貸款，審核寬鬆、過件機率很高！機車貸款要求年滿18歲，只要超過18歲，可提供打工的收入證明，或是投資的獲利證明，就可以辦理機車貸款。
Q.沒有工作收入的人也可以貸款嗎？
包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。
Q.什麼是機車小額貸款？
機車小額貸款就是用機車來借一筆5-10萬的小額資金，作為臨時周轉或整合小額負債用，因為機車本身的價值不高，通常也會被視為信貸來審核，利率也比照民間信貸約在13~16%，機車小額貸款的優點就是辦理快速，比起銀行動輒一周起跳，機車貸款1、2天就可以撥款，非常快速。
總的來說，年滿18歲的國民根據台灣民法修正案可以申請貸款，但需符合貸款機構的條件，包括收入證明、信用狀況，可能需要擔保品或保人增加成功機會，申請時需注意相關條件、限制和可能的風險。多一分謹慎，少一分風險，申請貸款非兒戲，不分年紀都需要事先安排好貸款計畫，小心貸款陷阱，謹慎理財培養信用。