債務協商、前置協商、個別協商是什麼 ? 協商失敗會有哪些原因？協商流程、條件、費用與心得分享

房貸、車貸、信貸、卡債…被各式各樣的債務纏身，每個月薪水下來全部拿去還債，壓得喘不過氣？減輕債務的方法有整合負債、債務協商、更生或清算，哪個才適合？該如何申請？本篇幫您整理完整的債務協商攻略！

1. 債務協商是什麼？

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務）的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。

當您感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出，卻又無法透過債務整合來解決債務問題時，您就可以跟銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。

(1) 什麼是《消費者債務清理條例》？

《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，立法背景是源自於民國94年引發的卡債風暴，造成許多民眾因無力償還債務而走上絕路。為了協助被債務纏身的民眾能迅速清理債務，並可同時兼顧債權人的權益而制定的法規。

而根據《消費者債務清理條例》，債務協商共分成兩個階段：

• 前置協商程序／債務清理調解
• 更生程序／清算程序

2. 債務協商跟債務整合不一樣嗎？

不一樣。債務整合也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，來清償掉您名下利息較高的債務、將多筆負債整合成一筆。

整合債務不僅可減輕您的還款壓力、降低負債比，也可以幫助您改善信用評分。相較之下，債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但當您提出協商申請的同時，聯徵中心也會註記，那麼在您的債務清償完畢前，是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。

因此會建議您，當您發覺還款出現困難時，可以先向銀行申請債務整合貸款，或向鑫融資 鑫融資申請二胎房屋貸款，不僅審核比銀行寬鬆，貸款額度最高300萬，可幫助您整合負債。

3. 個別協商、前置協商、債務協商不一樣嗎？

債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商：

(1) 個別協商

主動向單一銀行協商債務，以爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成），但也可能遇到態度很硬的銀行，只提供減免利息的方案。

銀行針對個別協商也有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最長13年，利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商／調解

主動向您的最大債權銀行申請前置協商，再由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面和您調解適當的還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。

※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。

(3) 債務協商

當您已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問您是否要協商新的還款方案。

建議您，若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延方案

針對經濟弱勢族群，銀行也有提供「無擔保債務展延方案」，對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上，且符合資格者，該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6 個月，展延期間不計收利息及違約金。

還款困難之經濟弱勢債務人定義：

• 低收入戶
• 重大傷病者
• 中度以上身心障礙者
• 重大天然災害災民
• 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
• 名下資產不得大於銀行總負債

4. 債務協商的優點？

(1) 整合債務

申請前置協商後，最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務，協商成立後，不用再各別還款，只需繳交款項給您的最大債權銀行，由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。

(2) 延長還款時間

申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）。

• 每月最低可還款金額 = 月收入 － 每月必要生活支出
• 還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額

如果計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

(3) 降低貸款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說，透過債務協商可以減輕您的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

(4) 減輕還款壓力

透過債務協商，可以有效減少每個月的還款金額（即月付金），我們實際試算給您看：

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，如果小明要每個月的還款金額是1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。

如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元。

由此可見，小明不僅可減少每個月的還款壓力，還能省下近21萬元的利息支出。