新聞報導提及辦房貸怕貸不下來，建議可找保證人當神隊友。為什麼辦貸款時人的條件那麼重要？人的貸款條件是怎麼判定的？老闆跟上班族誰更容易拿到好條件？貸款加保證人或抵押品有用嗎？保證人是什麼？保證人條件與種類有哪些？什麼時候需要增加保證人？哪些貸款可以增加保證人？ 當保證人需要具備哪些條件？保證人應該如何自保？本文報你知！
房貸找對神隊友 免九天玄女指定也能神力滿天
〔東森新聞〕隨著政策打炒房效應、各家銀行縮緊放款，讓不少準備申貸的購屋族開始擔憂，貸款會不會貸不下來？專家指出，貸款條件不佳可能是自身信用有瑕疵或收入較不佳，這時若有「貸款神隊友」、也就是「保證人」能做擔保，便可增加銀行評分，有機會取得更好的貸款條件。
申請房貸最重要的是自身的信用條件及收入狀況，如果貸不下來，可能就是之前信用紀錄有瑕疵、收入較不穩定等因素，或是銀行在計算收入支出比時，認為不夠負擔想要貸款的金額。House123執行長邱愛莉指出，可利用「保證人」機制，為貸款做擔保，增加銀行評分。
所謂的「保證人」，就是「保證你會還貸款」，也就是如果申貸人不還貸款時，保證人就要幫忙還。當然，保證人的信用紀錄、收入狀況及年紀也會納入審核評估，邱愛莉指出，如果保證人信用卡常遲繳，或者收入很好，但年紀較大，就算收入再好、名下沒負債，銀行調聯徵時一樣會扣分。
不過也不是人人都能當貸款神隊友！邱愛莉提醒，為避免不肖投資客濫用人頭及保證人機制，現行銀行規定只有二等親和配偶可以當保證人，也就是除了另一半，常見就是兄弟姊妹或父母幫孩子、孩子幫父母做保人。（節錄自東森新聞）
東森新聞報導指出：若擔心貸款貸不下來，可考慮找保證人來提高銀行評分。提供「保證人」對於銀行來說，債權更有保障，所以在審貸款時候比較有機會爭取好的條件。
辦貸款的時候，會找條件比較好的貸款人去跟銀行申請，但怎麼知道誰的條件好？賺得多就表示可以拿到好條件嗎？本文為你詳盡剖析，有貸款需求時，就能知道怎樣最加分。
在申請貸款時，常聽到保證人一詞，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你，然而擔任保證人有什麼樣的責任？會對自己的貸款或信用產生什麼影響？保證人這個身分，你一定要知道它的重要性。
為什麼辦貸款時人的條件那麼重要？
銀行不是慈善事業，作生意就是想賺錢，透過放款收取的利息就是他們的收入來源之一，他們也有員工要養，有固定成本要維護支出，當然希望留下好顧客能持續帶來收入，經常拖欠貸款的客戶，不只讓銀行的貸放品質變差，銀行還要花額外人力催收、查封、拍賣，為了減少麻煩，就減少這些顧客來找麻煩的機會，對好客戶開大門，對條件較差的客戶關門。
所謂的好顧客，就是有借有還，再借就不難，怎麼判斷這個人還得出來？在職的公司夠大(如上市櫃、軍公教人員)，收入夠、來源穩定，信用評分也不錯，表示這個人都會照時間還錢，這就是銀行最喜歡的客戶。
人的貸款條件是怎麼判定的？(年齡/職業/收入)
銀行在審核客戶條件時，通常會以這三點作為評斷基準：
1.年齡
一般來說，壯年族群是收入最好的時候，也是銀行最願意放款的族群，試想，假設申請20年的房貸，40歲的人還完都60歲了，還要幫自己準備退休金、養老金，如果是一個50歲的人要來申請，還完已經70歲，銀行可不敢想像，你到70歲還能持續有工作收入，這就是為什麼年紀偏大的客戶，都不容易從銀行貸款的緣故。
照這麼說，越年輕的客戶越容易貸款嗎？現在年輕人的起薪普遍不高，扣掉必要的生活費後，想買房都顯困難，就算父母贊助了頭期款，未來每個月的貸款也是相當沉重的負擔，銀行仍會評估客戶的還款能力，年輕不見得有利。
2.職業
士農工商360行都有人做，也都可能有貸款需求，但誠如社會會因為專業能力的不同，給予各行業不同的薪資，銀行當然也會針對收入穩定的程度，給予不同的貸款條件。
例如公務員，或上市櫃公司的員工，因為公司每個月會給予穩定、優渥的薪資，就是銀行眼中的優質客戶，因為在正常狀態下，他們一定有錢能償還貸款，又如飲料店或餐廳員工，現在餐飲業那麼競爭，店都不知道能開多久，銀行也會評估萬一你沒有工作，還繳得起貸款嗎？
其他如八大行業、做工的人，雖然收入不亞於一般上班族，銀行仍會考量各種因素，謹慎貸放，所以這些人貸款時會更吃虧。
3.收入
銀行的貸款都是做本息攤還，每個月的還款金額中都包含了本金跟利息，視你的貸款金額決定負擔程度，一般專家建議，貸款的月付金，負擔不要超過薪資的1/3，因為你還必須生活，如果因為貸款搞到經濟拮据，也不是銀行樂見的，假設月收入是6萬元，每個月貸款的月付金就應該控制在2萬元以內，當然薪水越高的人能負擔的貸款金額就更大，這是必然的。
老闆跟上班族誰更容易拿到好條件？
一般觀念中會認為，老闆賺的比員工多，貸款一定也比較容易吧？我們要告訴你，除非是像郭台銘、徐旭東這樣子的大老闆，銀行會拜託你來借錢，自己開咖啡館、做網拍、自由工作者，雖然也是做自己的老闆，卻因為收入不穩定，收入看不到(沒有扣繳憑單)，銀行反而不喜歡放貸，身為員工的你，可以申請到的貸款額度，說不定還比自己的老闆高。
貸款加保證人或抵押品有用嗎？
常聽到幫人家做保，保證人真的會幫貸款加分嗎？答案是肯定的，當你的貸款繳不出來時，銀行就會向保證人追討這筆錢，對銀行來說，收到錢才是最重要的，保證人可以讓銀行的債權多一份保障，以後借款人若繳不出貸款，銀行可以多一個追討對象，對申請貸款是加分的，但這個保證人一樣要具有穩定的工作與收入，或有相當的財力，如定存或是不動產，否則兩個條件都不好的人去申請，貸款還是不會過的。
如果提供房子當抵押品，是不是更好呢？這對貸款也是加分的，如果繳不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子減少損失，房貸也不像信貸有薪資22倍的限制，是以房價來評估貸款成數，利率也會比信貸低，但若有貸款需求，須謹慎評估自己所需的金額，以及能夠負擔的月付金，不是額度越大越好，屆時繳不出來，反而嚴重影響信用。
保證人是什麼？
保證人是什麼？保證人就是幫債務人「作保」的人，意思就是當借錢的人還不出錢時，保證人有責任幫忙還清債務。
雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。
民法第739條
稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約
保證人條件與種類
需要增加保證人貸款：信用貸款、房屋貸款、汽車貸款、機車貸款、企業貸款、助學貸款
保證人條件：穩定的工作及收入、信用正常、足夠的財力證明、負債比正常
保證人種類：一般保證、連帶保證人、共同保證人
什麼時候需要增加保證人？
那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：
- 希望增加貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
- 取得更好的貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。
哪些貸款可以增加保證人？
只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：
- 信用貸款
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 企業貸款
- 助學貸款
其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。
當保證人需要具備哪些條件？
任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。
保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這4個條件：
- 穩定的工作及收入：不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
- 信用正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
- 足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
- 負債比正常：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。
保證人應該如何自保？
既然保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給你作參考：
- 盡量不要答應做保證人：有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。
- 僅當一般保證人：相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。
- 不放棄「先訴抗辯權」：上文提到先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。
- 自掏腰包借小額：如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。
「保」這個字拆開來看就是「人」和「呆」，所以有一句關於保證人的俗語是這樣說的：『幫人作保就是人呆』，保證人要負擔的責任其實幾乎等於借款人，過去也不乏幫親朋好友作保，結果借款人跑路，為還債賠上自己一生的案例，了解保證人制度，可以更好的保障自身權益。