小額貸款懶人包,利率、額度、種類、條件、推薦、優缺點大公開!

小額貸款懶人包,利率、額度、種類、推薦、條件、優缺點大公開!利率2.7%~16%、額度1~30萬怎麼借?有哪些種類、哪些管道?哪種適合我?有哪些條件限制、要準備哪些資料?有哪些優缺點、有哪些陷阱與風險需要特別注意的?你想知道的小額借貸所有資訊,本文一次告訴你!

1. 小額貸款是什麼?

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款,因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款一樣嗎?其實指的是同一件事,只是借款對象不一樣,大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」,跟民間公司或個人借錢叫做「借款」,但本質上就是借錢,不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

2. 小額貸款優缺點有哪些?

(1) 小額貸款的優點有什麼?

辦理小額貸款,因為額度比較小,審核通常較快,只需一兩天就可以撥款,除此之外還有以下這些優點:

  • 不會留聯徵記錄

只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄,都會回傳到聯徵中心,並記錄在個人信用報告中,如果是向民間公司辦理小額借款,這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中,未來有機會向銀行貸款時,不會被列入負債計算,銀行也不會知道你有這樣的小額借款。

  • 不佔用信用額度

金管會規定,向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等),總額度不能超過月薪的22倍,稱為DBR22倍限制,意思就是假如你的月薪是3萬元,無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬,如果是向民間公司辦小額借款,就不會算在22倍裡面,不會有這個限制。

  • 不須提供擔保品

小額貸款通常不用提供任何擔保品,只有在希望增加額度的情況下,可斟酌提供汽車、機車作擔保,有機會爭取到較高的額度。

  • 不看信用狀況

一般民間小額貸款因為額度低,不會特別去檢視客戶的信用狀況,有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。

(2) 小額借款的缺點有什麼?

小額貸款有這麼多優點,難道沒有缺點嗎?我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考:

  • 利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高,目前法定利率最高為16%,但許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

  • 相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款,需支付一筆貸款開辦費,金額在$299~2000不等,甚至有期間限定的0元手續費優惠,民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等,相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來說,是一筆沉重的負擔。

3. 小額貸款的種類

(1) 信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

(2) 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

(3) 手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

(4) 機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

(5) 汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的220%,利率則是在7~14%之間。

(6) 保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

貸款項目額度利率其他費用
信用貸款1-350萬3~15.99%開辦費0-2,000
手機貸款2-8萬16%帳管費
機車貸款5-30萬13~16%動保費4,500
汽車貸款10-350萬7~14%動保費3,500-5000
保單貸款保價金5-9成2.7~9%
信用卡預借現金信用卡額度1-2成7-15%視各銀行規定

4. 小額貸款陷阱有哪些?

  • 預借現金影響信用
  • 保單借款影響理賠
  • 民間小額借款詐騙多

信用卡預借現金雖然方便,但一旦動用就會影響信用評分,時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

此外,由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

最後,許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者,卻被收取高額費用、不合理的高利息,甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異,以下整理幾個常見的詐騙手段:

  1. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息,拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
  2. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人,被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
  3. 聲稱辦手機就能小額貸款,拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗,並將手機轉賣他人。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務。

5. 小額貸款管道推薦?

想辦理小額借款,主要有這5個管道:

(1) 銀行

各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

(2) 融資公司

融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

(3) 代辦

所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

(4) 代書

一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

(5) P2P

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

6. 小額借款的申請條件及準備資料

(1) 小額貸款申請條件

  1. 年滿20歲
  2. 有收入
  3. 若有擔保品可提高額度

(2) 小額貸款申請資料

  1. 雙證件影本
  2. 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  3. 如有擔保品,則提供相關資料(車子行照、手機IMEI碼等)
  4. 撥款存摺

7. 小額貸款常見問題

Q1信用不良可以小額借款嗎?

A1可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。

Q2沒工作可以小額借款嗎?

A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力,即使沒有收入證明,還是要有工作收入才能辦理小額借款。

Q3學生要怎麼辦理小額借款?

A3如果是年滿20歲的大學生,有打工收入即可申請機車貸款或手機貸款。

Q4小額借款等於信用貸款嗎?

A4視小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品,僅憑申請人條件(財力和信用)就可以借貸。以銀行小額貸款來說,個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金,都是信用貸款的一種;以民間小額貸款來說,由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款,不用真的扣留你的手機或車輛(但車輛需作動保設定),因此只能算是類信貸。

Q5小額貸款一定要擔保品或保人嗎?

A5不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦,但如果你的資金需求較高,也可提供擔保品或保人以提高貸款額度;融資公司則是依貸款種類區分,例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品,不過借款人仍可正常使用物品。此外,也可提供條件良好的保證人,來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。

Q6如果小額借款額度不夠,有什麼其他方式可以補足額度?

A6如果你的需求金額超過30萬,通常需要有抵押品才能順利申貸,目前最常見的有房屋貸款及土地貸款兩種方式,額度均可到不動產價值的8成。

無論是借5萬、還是借25萬,人人都可能遇到小額借款的需求,找對小額貸款管道,可以解決臨時的資金困難,有借有還,保持好信用讓你額度越借越高,靈活運用資金沒煩惱。

附錄:銀行小額借貸方案總表

銀行方案名稱額度利率手續費
台新銀行Richart一口貸
Richart小口貸
一口貸1-3萬
小口貸3-15萬
13.99%
7.99~12.99%
299
999
渣打銀行貸資贏最高350萬3.2~14.81%3,000
王道銀行外送員貸款10萬14.98%2,000
國泰銀行彈力貸20萬2.98~15.8%0
新光銀行圓夢貸最高300萬3.5~14.25%3,000
聯邦銀行夢想金
滿心期貸
最高100萬
最高300萬
6.99~14.99%
3.1~15.38%
3,000
8,000