小額信貸是什麼？條件有哪些？小額信貸利率是多少？

［小額信貸Ｑ１］小額信貸是什麼？

小額信貸就是小額度的信用貸款，而小額的定義基本上指30萬元以下的額度。信貸即無擔保品的貸款，只看貸款人的信用狀況。

小額信貸好處

由於額度小，比起其他30萬以上的貸款，小額信貸審核相對簡單容易些，也有下列好處：

申請簡單便利

小額信貸也是銀行常見業務，額度小風險相對不高，所以許多銀行網站都直接可以線上申辦，流程與審核都相對輕鬆便捷，甚至只看信用卡額度來做為放款額度的依據。

撥款流程較快

申請門檻較低，相對撥款速度也較快，許多提供小額信貸的管道，主打24小時核貸撥款的也不在少數。一般來說，常見的小額信貸撥款時間約三到七天。

還款選擇較多

小額信貸坊間常見方案眾多，相對還款方式選擇也變多。可從適合自己的利率與分期挑選，收入穩定，不想欠太久的，可以選高月付但低利率的貸款方案；相對不想每個月受迫還款壓力的，可以選稍微利率高一些來爭取較長的還款分期。

小額信貸風險

相對也有一些小額信貸須注意的可能風險：

手續費部分

多數信貸都會收手續費，銀行的收費額度都是公開的資訊，不會隨時任意變動。除了確認手續費是否為公開資訊之外，還需留意手續費是否合理，有些手續費一收就是貸款額度的一成甚至更高，如果是十萬貸款就先拿走了一萬，是非常可觀的金額。有些會以低利率吸引有需小額信貸需求的民眾，卻收取不合理的高額手續費，將成本轉嫁，需特別注意！

利率部分

許多銀行或是民間信貸，都會標榜前幾期超低利率，減輕申貸人一開始的負擔，但是前低後高，平均利率變得很高，這個部分申貸人需確認優惠利率與後面的利率，每期月付金是否都在可負擔範圍，以免繳到一半由於利率調回原本的高利率而還不出來或遲繳，造成信用受損。

［小額信貸Ｑ２］小額信貸條件有哪些？

信用貸款只看貸款人的信用狀況與還款能力作為評估的借貸，由於免擔保品、免保證人，對信用分數與還款能力的要求非常高。

想申辦小額信貸，至少需符合以下條件：

• 有薪轉證明與勞保投保紀錄，或是扣繳憑單，而且正職工作年資須滿半年以上。
• 年收入達30萬且收入穩定，公家機關或是百大企業都能加不少分。
• 信用良好，聯徵分數600以上，能準時還款沒有遲繳紀錄。

也因此，如果你是以下類型的人，銀行的小額信貸比較不適合你：

• 工作年資太短
• 工作收入不穩定
• 無薪資轉帳證明／收入領現金／自營商
• 使用信用卡循環利息
• 信用卡或貸款遲繳／未繳
• 聯徵被查詢次數過多
• 收支負債比過高

如果是以上類型的人，適合其他小額借貸的方式，例如機車貸款或是手機貸款。

首先要看你的資金需求是多少，名下有什麼財產可以用來借款，沒汽車但是有機車的話也可以辦機車貸款。

有了擔保品後，可以再檢視一下每個月的月付金，自己能否負擔得起。

再來看還款年限，多久可以把這筆錢還完，一般來說，額度越小的還款期限也會越短。

最重要的是，看借錢給你的人是誰，如果是銀行、大型融資公司就可以放心。

［小額信貸Ｑ３］小額信貸利率是多少？

在談貸款利率之前需要先認識什麼是APR？

總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。

小額信貸利率是多少？

銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同。

• 一般上班族：3.99%~14.99%
• 上市櫃公司、優質企業員工：2.5%~15.99%
• 公務人員：2.58%~13.99%
• 專業人士：1.68%~13.99%

通常銀行決定信貸利率的因素有這些：

• 工作性質（有沒有危險性）
• 工作年資（滿1年是基本）
• 收入狀況（工作穩定性）
• 財務狀況（有無其他負債）
• 信用評分

如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率。