有小額貸款，那有大額貸款嗎？怎麼分小額大額？有什麼差別呢？一般常說的小額貸款，指的是30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不需抵押擔保品，但也因此更看重個人信用狀況；而大額貸款就是30萬以上借貸。大額貸款常見的貸款額度是30萬到300萬，但是額度越高相對困難度或要求的條件都越高，有哪些方法跟管道，優缺點有哪些一次解析！
一、小額貸款是什麼？
一般常說的小額貸款，指的是30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
小額貸款跟小額借款一樣嗎？其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。
二、小額貸款優缺點有哪些？
小額貸款有哪些優點？
辦理小額貸款，因為額度比較小，審核通常較快，只需一兩天就可以撥款，除此之外還有以下這些優點：
1.不會留聯徵記錄
只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄，都會回傳到聯徵中心，並記錄在個人信用報告中，如果是向民間公司辦理小額借款，這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中，未來有機會向銀行貸款時，不會被列入負債計算，銀行也不會知道你有這樣的小額借款。
2.不佔用信用額度
金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等)，總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。
3.不須提供擔保品
小額貸款通常不用提供任何擔保品，只有在希望增加額度的情況下，可斟酌提供汽車、機車作擔保，有機會爭取到較高的額度。
4.不看信用狀況
一般民間小額貸款因為額度低，不會特別去檢視客戶的信用狀況，有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。
小額借款有何缺點？
小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：
1.利率較高
由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
2.相關手續費用高
如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。
三、小額貸款的種類
無擔保小額貸款
1.信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。
另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
2.信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。
一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
有擔保小額貸款
1.手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
2.機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
3.汽車貸款
只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的130%，利率則是在7~14%之間。
4.保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
四、小額貸款陷阱有哪些？
預借現金影響信用
信用卡預借現金雖然方便，但一旦動用就會影響信用評分，時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
保單借款影響理賠
由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
民間小額借款詐騙多
最後，許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：
- 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
- 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
- 聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務。
五、小額貸款管道推薦？
想辦理小額借款，主要有這5個管道：
小額貸款推薦管道
1.銀行
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
2.融資公司
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
其他一般小額管道
1.代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
2.代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
3.P2P
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
六、小額借款的申請條件及準備資料
小額貸款申請條件
- 年滿20歲
- 有收入
- 若有擔保品可提高額度
小額貸款申請資料
- 雙證件影本
- 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
- 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
- 撥款存摺
無論是借5萬、還是借10萬，人人都可能遇到小額借款的需求，找對小額貸款管道，可以解決臨時的資金困難，有借有還，保持好信用讓你額度越借越高，靈活運用資金沒煩惱。
七、大額貸款是什麼？
投資、整合負債、生活費等等開銷，身邊現金不足，想貸款30-80萬，有哪些方法可以嘗試？銀行信貸最安全但很難貸，房貸、車貸利率比較低，但準備資料多；想借100萬，也想順便把那些小額負債一起處理掉，但要如何才能滿足我的資金需求？300萬，要存幾年才有？如果一個月存2萬的話，12.5年才能存到300萬，對一般人來說遙不可及，透過貸款可以提早取得周轉金，但以300萬的大額度來說，房屋貸款的成功機率會比較高。
如上述情況，小額貸款額度低相對單純，大額貸款就有不同額度、不同滿足資金需求的方式與管道。30~80萬通常用車貸款融資，車、房都可以貸得80~100萬，乃至是百萬以上需求就建議以房貸款。
八、30~80萬需求
借80萬的4個管道
1.銀行
優點：利率低、貸款有保障
缺點：審核嚴格、辦理時間較長
2.股票上市融資公司
優點：辦理較快、審核標準寬鬆
缺點：利率較銀行高
3.代辦公司
優點：不用費心查詢找誰辦貸款
缺點：有額外的費用支出
4.民間貸款
優點：申貸快速、條件寬鬆、資金取得快速
缺點：可能產生額外費用、貸款條件不透明
借80萬的4個方法
1.信用貸款
信用貸款貸款條件：
額度：1-350萬
年限：2-7年
利率：1.68%~15.99%
限制：額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)
2.汽車貸款
汽車貸款貸款條件：
額度：10-350萬
年限：1-6年
利率：7-14%
限制：車齡超過15年最多30萬，實際可貸額度依個人條件審核而定
3.房屋貸款
房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件：
額度：依房屋市價而定，最高可貸到房價的8成，即1000萬的房子最多可貸800萬
年限：20-40年
利率：1.3%~3%
限制：信用評分需600分以上，負債比例70%以下，房屋需有貸款空間
房屋二胎貸款貸款條件：
額度：依房屋市價而定，最高可貸300萬
年限：2-10年
利率：4-16%(銀行)、7-14%(融資公司鑫融資)
限制：房屋需有貸款空間，銀行會看信用評分及財務狀況，鑫融資較不在意
4.機車貸款
機車貸款貸款條件：
額度：最高10萬
年限：1-5年
利率：13%~15.75%
限制：無特殊限制，有機車皆可貸
九、100萬需求
1.借100萬各管道的可能風險
- 找親友周轉：感情破裂
- 信用貸款：審核嚴格
- 汽車貸款：老車額度不高
- 房屋貸款：審核嚴格
- 好事貸二胎：審核太寬鬆
- 民間貸款：金主不明、利率過高
- 青創貸款：生意不佳貸款照還
2.找親朋好友周轉100萬
優點：貸款條件自己談，雙方合意就好，有機會免利息
缺點：能夠借100萬的親友，應該不多
3.銀行信用貸款借100萬
優點：免擔保品
缺點：準備文件較多，自營商或無收入證明幾乎貸不過
4.汽車貸款借100萬
優點：審核快速、手續簡便
缺點：車齡過大額度低，遲繳一周就可能被拖車
5.銀行房屋增貸／二胎房貸借100萬
優點：利率低、還款期限長
缺點：偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高
6.好事貸二胎
優點：審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點：審核太寬鬆
7.民間借貸借100萬
優點：辦理速度快、申貸容易
缺點：手續費、利息高
8.青年創業貸款借100萬
優點：政府提供保證及補貼
缺點：審核嚴謹，過件率不高
十、300萬需求
1.找親戚朋友借300萬
優點：貸款條件自己談，雙方合意就好，有機會免利息
缺點：能夠借300萬的親友，應該幾乎沒有
2.找銀行信貸申請300萬
優點：免擔保品
缺點：準備文件較多，自營商或無收入證明幾乎貸不過
3.用汽車借款借300萬
優點：審核快速、手續簡便
缺點：車齡過大額度低，遲繳一周就可能被拖車
4.用房屋轉增貸借300萬
優點：利率低、還款期限長
缺點：偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高
5.用房屋二胎借300萬
優點：審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業
缺點：銀行額度太低、好事貸審核太寬鬆
6.找私人管道借300萬
優點：辦理速度快、申貸容易
缺點：手續費、利息高
建議有資金需求，還是要依循正當管道來申請，不能直接面對到銀行或承辦人員的，都不要輕易相信比較好。如果可以的話，建議還是跟銀行申請信用貸款（預借現金就別了！），但是如果你的信用狀況沒有很好，無法跟銀行貸款，也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。