小額貸款與大額貸款差異在哪?小額貸款有哪些優缺點?

小額貸款,那有大額貸款嗎?怎麼分小額大額?有什麼差別呢?一般常說的小額貸款,指的是30萬以下的借款,因為額度比較小,通常不需抵押擔保品,但也因此更看重個人信用狀況;而大額貸款就是30萬以上借貸。大額貸款常見的貸款額度是30萬到300萬,但是額度越高相對困難度或要求的條件都越高,有哪些方法跟管道,優缺點有哪些一次解析!

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一、小額貸款是什麼?

一般常說的小額貸款,指的是30萬以下的借款,因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款一樣嗎?其實指的是同一件事,只是借款對象不一樣,大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」,跟民間公司或個人借錢叫做「借款」,但本質上就是借錢,不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

二、小額貸款優缺點有哪些?

小額貸款有哪些優點?

辦理小額貸款,因為額度比較小,審核通常較快,只需一兩天就可以撥款,除此之外還有以下這些優點:

1.不會留聯徵記錄

只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄,都會回傳到聯徵中心,並記錄在個人信用報告中,如果是向民間公司辦理小額借款,這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中,未來有機會向銀行貸款時,不會被列入負債計算,銀行也不會知道你有這樣的小額借款。

2.不佔用信用額度

金管會規定,向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等),總額度不能超過月薪的22倍,稱為DBR22倍限制,意思就是假如你的月薪是3萬元,無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬,如果是向民間公司辦小額借款,就不會算在22倍裡面,不會有這個限制。

3.不須提供擔保品

小額貸款通常不用提供任何擔保品,只有在希望增加額度的情況下,可斟酌提供汽車、機車作擔保,有機會爭取到較高的額度。

4.不看信用狀況

一般民間小額貸款因為額度低,不會特別去檢視客戶的信用狀況,有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。

小額借款有何缺點?

小額貸款有這麼多優點,難道沒有缺點嗎?我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考:

1.利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高,目前法定利率最高為16%,但許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

2.相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款,需支付一筆貸款開辦費,金額在$299~2000不等,甚至有期間限定的0元手續費優惠,民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等,相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來說,是一筆沉重的負擔。

三、小額貸款的種類

無擔保小額貸款

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

有擔保小額貸款

1.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

2.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

3.汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的220%,利率則是在7~14%之間。

4.保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

四、小額貸款陷阱有哪些?

預借現金影響信用

信用卡預借現金雖然方便,但一旦動用就會影響信用評分,時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

保單借款影響理賠

由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

民間小額借款詐騙多

最後,許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者,卻被收取高額費用、不合理的高利息,甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異,以下整理幾個常見的詐騙手段:

  1. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息,拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
  2. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人,被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
  3. 聲稱辦手機就能小額貸款,拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗,並將手機轉賣他人。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務。

五、小額貸款管道推薦?

想辦理小額借款,主要有這5個管道:

小額貸款推薦管道

1.銀行

各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

2.融資公司

融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

其他一般小額管道

1.代辦

所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

2.代書

一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

3.P2P

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

六、小額借款的申請條件及準備資料

小額貸款申請條件

  1. 年滿20歲
  2. 有收入
  3. 若有擔保品可提高額度

小額貸款申請資料

  1. 雙證件影本
  2. 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  3. 如有擔保品,則提供相關資料(車子行照、手機IMEI碼等)
  4. 撥款存摺

無論是借5萬、還是借25萬,人人都可能遇到小額借款的需求,找對小額貸款管道,可以解決臨時的資金困難,有借有還,保持好信用讓你額度越借越高,靈活運用資金沒煩惱。

大額貸款全攻略

七、大額貸款是什麼?

投資、整合負債、生活費等等開銷,身邊現金不足,想貸款30-80萬,有哪些方法可以嘗試?銀行信貸最安全但很難貸,房貸、車貸利率比較低,但準備資料多;想借100萬,也想順便把那些小額負債一起處理掉,但要如何才能滿足我的資金需求?300萬,要存幾年才有?如果一個月存2萬的話,12.5年才能存到300萬,對一般人來說遙不可及,透過貸款可以提早取得周轉金,但以300萬的大額度來說,房屋貸款的成功機率會比較高。

如上述情況,小額貸款額度低相對單純,大額貸款就有不同額度、不同滿足資金需求的方式與管道。30~80萬通常用車貸款融資,車、房都可以貸得80~100萬,乃至是百萬以上需求就建議以房貸款。

八、30~80萬需求

借80萬的4個管道

1.銀行

優點:利率低、貸款有保障

缺點:審核嚴格、辦理時間較長

2.股票上市融資公司

優點:辦理較快、審核標準寬鬆

缺點:利率較銀行高

3.代辦公司

優點:不用費心查詢找誰辦貸款

缺點:有額外的費用支出

4.民間貸款

優點:申貸快速、條件寬鬆、資金取得快速

缺點:可能產生額外費用、貸款條件不透明

借80萬的4個方法

1.信用貸款

信用貸款貸款條件:

額度:1-350萬
年限:2-7年
利率:1.68%~15.99%
限制:額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

2.汽車貸款

汽車貸款貸款條件:

額度:10-350萬
年限:1-6年
利率:7-14%
限制:車齡超過15年最多30萬,實際可貸額度依個人條件審核而定

3.房屋貸款

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件:

額度:依房屋市價而定,最高可貸到房價的8成,即1000萬的房子最多可貸800萬
年限:20-40年
利率:1.3%~3%
限制:信用評分需600分以上,負債比例70%以下,房屋需有貸款空間

房屋二胎貸款貸款條件:

額度:依房屋市價而定,最高可貸300萬
年限:2-10年
利率:4-16%(銀行)、7-14%(融資公司股票上市公司)
限制:房屋需有貸款空間,銀行會看信用評分及財務狀況,股票上市公司較不在意

4.機車貸款

機車貸款貸款條件:

額度:最高30萬
年限:1-5年
利率:13%~15.75%
限制:無特殊限制,有機車皆可貸

九、100萬需求

1.借100萬各管道的可能風險

  • 找親友周轉:感情破裂
  • 信用貸款:審核嚴格
  • 汽車貸款:老車額度不高
  • 房屋貸款:審核嚴格
  • 好事貸二胎:審核太寬鬆
  • 民間貸款:金主不明、利率過高
  • 青創貸款:生意不佳貸款照還

2.找親朋好友周轉100萬

優點:貸款條件自己談,雙方合意就好,有機會免利息

缺點:能夠借100萬的親友,應該不多

3.銀行信用貸款借100萬

優點:免擔保品

缺點:準備文件較多,自營商或無收入證明幾乎貸不過

4.汽車貸款借100萬

優點:審核快速、手續簡便

缺點:車齡過大額度低,遲繳一周就可能被拖車

5.銀行房屋增貸/二胎房貸借100萬

優點:利率低、還款期限長

缺點:偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高

6.好事貸二胎

優點:審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業

缺點:審核太寬鬆

7.民間借貸借100萬

優點:辦理速度快、申貸容易

缺點:手續費、利息高

8.青年創業貸款借100萬

優點:政府提供保證及補貼

缺點:審核嚴謹,過件率不高

十、300萬需求

1.找親戚朋友借300萬

優點:貸款條件自己談,雙方合意就好,有機會免利息

缺點:能夠借300萬的親友,應該幾乎沒有

2.找銀行信貸申請300萬

優點:免擔保品

缺點:準備文件較多,自營商或無收入證明幾乎貸不過

3.用汽車借款借300萬

優點:審核快速、手續簡便

缺點:車齡過大額度低,遲繳一周就可能被拖車

4.用房屋轉增貸借300萬

優點:利率低、還款期限長

缺點:偏鄉或套房貸款不易、銀行估價保守額度不高

5.用房屋二胎借300萬

優點:審核寬鬆、非代辦無服務費、不限房型區域、不上聯徵、不限職業

缺點:銀行額度太低、好事貸審核太寬鬆

6.找私人管道借300萬

優點:辦理速度快、申貸容易

缺點:手續費、利息高

建議有資金需求,還是要依循正當管道來申請,不能直接面對到銀行或承辦人員的,都不要輕易相信比較好。如果可以的話,建議還是跟銀行申請信用貸款(預借現金就別了!),但是如果你的信用狀況沒有很好,無法跟銀行貸款,也別輕信那些標「誰都可以借」的民間借貸管道。