根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。保證人有哪些種類?有一般保證人、連帶保證人、共同保證人三種。
保證人有哪些種類?
根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。雖然都是保證人,根據保證人種類的不同,需要負擔的責任也不同,主要有這三個類別:
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一般保證人
如字面意義,一般保證人需負擔的責任較少,如果借款人貸款出現遲繳,或是無力償還,銀行須先向借款人追討債務,真的追討不到才能要求一般保證人還錢。
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連帶保證人
所謂的連帶保證人,需負擔的責任和借款人一樣,如果借款人貸款出現遲繳,或是無力償還,銀行除了向借款人追討債務外,也可以同時要求連帶保證人償還債務,且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」,要特別注意。
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共同保證人
由2~3個人一起擔任保證人,彼此之間的債務會相互影響,任保時要注意自己是一般保證人,或是連帶保證人,甚至要注意合約內容,有時雖是擔任一般保證人,卻須被迫放棄先訴抗辯權,要小心合約陷阱。
※什麼是先訴抗辯權?
依民法第745條規定,「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。」也就是說,債權人必須先向債務人起訴並強制執行,此為一般保證人可享有的特殊權利,可達到延期履行保證債務的效果。
當保證人的影響
當別人的保證人,會影響自己申請貸款嗎?
會!如果有擔任保證人,自己申請貸款的時候,銀行會把你擔任保證的部分一併列入計算,你可以申請到的額度可能就會比較少。
借款人沒繳貸款,會影響到保證人的信用嗎?
會!保證人和借款人,其實就是一體的,如果借款人沒繳貸款,保證人的信用也會受到影響,未來要借款也可能出現困難。
當保證人會在信用報告留下紀錄嗎?
會!如果擔任別人的保證人,信用報告的表B2會記錄名下的共同債務,或是擔任保證人或其他債務的信用資訊,每一筆資料都會記錄得很清楚。
關於保證人的常見問題
擔任保證人有時效嗎?
擔任保證人的時效,就是從貸款期間開始到結束,而一般人認知裡,債務只有15年的追溯期,以為超過15年就可以不必還錢,事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期,且本金和利息、違約金可分開追討,就算不用償還本金,也可能要幫忙償還利息和違約金。
如何撤銷連帶保證人?
如果已經擔任連帶保證人,原則上銀行是不會答應撤銷的,如果可以提供價值足夠的擔保物,銀行「可能」有機會考慮撤銷連帶保證人,但機率也不高。
保證人可以更換嗎?
要更換保證人,需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換,且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。
擔任保證人有年齡限制嗎?
要擔任保證人,基本的年齡限制和申請一般銀行貸款一樣,須年滿20-65歲,有正當的工作和穩定的收入。
一定要親屬才能擔任保證人嗎?
一般銀行需要的保證人,會要求在二等親以內,有的銀行較寬鬆可以開放到三等親,姻親亦可,有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。
保證人也會繼承嗎?
如果保證人死亡,保證人的後代會繼承這筆債務嗎?會!繼承的項目不只財產,也包含債務,如果長輩曾為人作保,後代繼承時也會一併繼承這筆保證債務,唯一的解套方法,請在得知繼承日起三個月內,向法院申請辦理拋棄繼承,手續辦妥後就不用代為償還這筆債務。
「保」這個字拆開來看就是「人」和「呆」,所以有一句關於保證人的俗語是這樣說的:『幫人作保就是人呆』,保證人要負擔的責任其實幾乎等於借款人,過去也不乏幫親朋好友作保,結果借款人跑路,為還債賠上自己一生的案例,了解保證人制度,可以更好的保障自身權益。