保證人資格有哪些限制？債務保證人如何自保？

保證人資格有哪些限制？任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。保證人本身的條件一定要好，至少不能比借款人差，且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任債務保證人，本文整理通常須符合的4個條件，以及保證人如何自保？

保證人是什麼？

保證人就是幫債務人「作保」的人，意思就是當借錢的人還不出錢時，保證人有責任幫忙還清債務。

雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

民法第739條

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

申請貸款一定要提供保證人嗎？

根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。

根據銀行法第12-1條

第1項：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。
第2項：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得要求借款人提供保證人。
第3項：銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
第4項：未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。

(1) 什麼時候需要增加保證人？

那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：

1. 希望增加貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
2. 取得更好的貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

 (2) 哪些貸款可以增加保證人？

只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：

• 信用貸款
• 房屋貸款
• 汽車貸款
• 企業貸款
• 助學貸款

其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。

當保證人需要具備哪些條件？

任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這4個條件：

1. 穩定的工作及收入：不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
2. 信用正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
3. 足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
4. 負債比正常：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

一般保證人跟連帶保證人一樣嗎？保證人種類的差別？

雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這3個類別：

(1) 一般保證人

如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。

(2) 連帶保證人

所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果貸款公司聯絡不上借款人、貸款出現遲繳或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。

• 什麼是共同借款人？跟連帶保證人一樣嗎？
• 共同借款人就是跟你一起向貸款公司借錢的人，較常見於夫妻共同買房，這時候兩個人都是債務人、都有義務履行債務，類似連帶保證人但仍有差異。

(3) 共同保證人

由2~3個人一起擔任保證人，若債權人未依約還款，全體保證人應平均分擔其債務，且保證人彼此之間負有連帶責任。

民法第273條

第1項：連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。
第2項：連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。

保證人類型	一般保證人	連帶保證人	共同保證人
保證責任	較輕	較重	中等
先訴抗辯權	有	無	有

什麼是義務人？提供擔保物的人需要負什麼責任？

辦理抵押貸款時，提供擔保品的人就叫做「義務人」，而義務人不一定是借錢的人，較常見的情況是房子登記在太太名下（房屋所有權人是太太），先生擔任借款人時，貸款公司可能會將太太設定為義務人兼債務人，未來若無法依約清償債務時，就可以查封義務人的財產。

保證人的權利與責任？

(1) 保證人需要負哪些責任？

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。

民法第740條

保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

(2) 保證人應有的權利？

• 先訴抗辯權

當債務人不履行債務時，保證人可以向債權人主張「先訴抗辯權」，意思就是債權人必須先向債務人請求清償債務，並強制執行債務人的財產。此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。

任保時，要注意自己是一般保證人還是連帶保證人，甚至要注意保證契約裡是否有加上「保證人願意拋棄先訴抗辯權」條款，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。

民法第745條

保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。

• 承受債權

當保證人幫債務人清償債務後，可在清償的範圍內，承受債權人原來對債務人的權利。簡單講就是保證人會變成新的債權人，可以向債務人請求返還「幫忙還掉的這筆錢」。

民法第749條

保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。