信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。新冠肺炎的到來，幼稚園的停課，薪資減少的狀況，才讓幼教老師吳小姐發現沒存款時，急需用錢有多麻煩，連五萬元都拿不出來的她，到處找尋管道，最終透過手機貸款，成功貸款五萬元。
什麼是信用瑕疵？有信用瑕疵怎麼辦？
信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。
（1）造成信用瑕疵的原因有哪些？
影響信用評分的因素有很多，包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。
（2）信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎？
一旦信用產生瑕疵，想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。此外，由於已經被銀行視作信用不佳的客戶，在信用分數有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。
（3）信用瑕疵要如何提高信用評分？
想要提高信用分數，可以從以下三種方式著手：
- 按時全額繳款
無論何種貸款，都要養成按時全額繳款的習慣；卡費也要盡量繳清，避免動用循環利息。 - 增加與銀行的正向往來
和銀行培養長期且良好的往來，正常消費還款，並拉長持有信用卡的時間。 - 整合現有債務，降低負債比
負債比太高，可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，也能讓信用分數逐漸回升。
信用瑕疵揭露期間有多久？
如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形，即便已經償還完畢、取得清償證明，聯徵紀錄也不會馬上消失，在揭露期間內，都還是會留在個人的信用報告上。
| 信用項目 | 揭露期間 |
| 逾期、催收 | 清償日起3年 |
| 呆帳紀錄 | 轉銷日起最長5年 |
| 退票已清償 | 註記日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 更生註記 | 方案履行完畢日起4年 |
| 破產宣告或清算裁定 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 信用卡停卡 | 發生日起5年 |
| 信用卡停卡後未清償 | 發生日起7年 |
| 信用卡停卡後清償紀錄 | 清償日起6個月， 最長不超過停卡發生日起7年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 清償日起6個月 |
| 信用卡呆帳未清償 | 轉銷日起5年 |
| 信用卡循環利息紀錄 | 結帳日起12個月 |
| 其他信用不良紀錄 | 發生日起5年 |
| 聯徵近期查閱 | 查詢日起1年（銀行可見前3個月） |
| 近期增貸 | 撥款日起6個月 |
信用瑕疵成功借貸案例心得分享
原來沒存款那麼痛苦!吳小姐是個標準的月光族，扣除基本花費又長期依賴信用卡，信用卡可繳最低費用讓他肆無忌憚的刷卡，卻沒想到這樣會造成信用不良，新冠肺炎的到來，幼稚園的停課，薪資減少的狀況，才讓她發現沒存款時，急需用錢有多麻煩，連五萬元都拿不出來的她，到處找尋管道，最終透過手機貸款，成功貸款五萬元。
幼稚園老師每月月光，疫情停班沒收入卡費繳不出來
吳小姐在一家私人幼稚園當老師，薪水比一般公幼還低，學生來源還算穩定。但是疫情的反覆卻造成幼稚園很大的困擾，幾次停課讓他們收入受影響，園長也很無奈，薪水一再延後發放。然而，吳小姐因為房租貴、開銷大，沒什麼存款，薪水一直不下來，各項房租水電雜支的帳單眼看就要到期，信用卡的繳款日也迫在眉睫，現在急需一筆5萬的資金。
名下無資產又信用不良，銀行連五萬都無法貸下來
吳小姐向銀行提出貸款申請，卻發現每個月的信用卡只繳最低應繳金額，在聯徵報告上會有信用瑕疵的紀錄，因為信用狀況不佳，銀行貸款都辦不過，居然連五萬都借不到，名下也沒有其他財產可用來借錢，打算直接找貸款公司詢問，自己能辦什麼貸款。
透過手機貸款，五萬解決生活費與卡費
貓起來貸專員深入了解個案情況後，建議吳小姐既然僅有小額資金需求，可以考慮以下兩種方案：
- 商品貸款
不需要真的購買新商品，只要和家中有價值的東西合照即可，最高可以申請20萬，但依吳小姐的狀況，可能無法申請到最高額度。 - 手機貸款
手機貸款額度最高6萬元，而且撥款速度非常快，也不用真的抵押手機，只要提供手機的IMEI碼即可申請，相較之下是非常簡單的方式。
最後吳小姐選擇了手機貸款，用最快的方式拿到5萬元資金，當月的生活費和卡費才沒開天窗，過兩天薪水也下來了，經濟危機暫時解除。