P2P是什麼?有其他小額貸款的方式嗎?

P2P是一種新興的借貸投資方式,在台灣目前仍是發展階段,不管你是有意投資,還是有意透過平台借錢,建議多花些時間做好事前功課,就能盡量避免可能產生的借貸風險。P2P主要是作小額借貸,一般來說借貸額度不會太高,幾乎都在30萬以內,如果有較大額的資金需求,可提供房子做為抵押品,如果有二胎房貸需求,就得尋求其餘民間貸款的協助。

P2P平台是什麼?

簡單來說,P2P是一種個人對個人的金融服務,透過網路平台,媒合投資人與借貸人,因為沒有透過銀行等中介機構,所以可以省下中間的利差及成本,貸款利率可望較低,你也可以說P2P是一種金流仲介、信用仲介或資訊仲介。

P2P在歐美地區已發展十餘年,不僅規模穩定,也確實為資金缺乏者帶來希望,但在中國大陸,卻因為平台宣稱保本保息,造成平台極大資金壓力,最後只能黯然倒閉,因此台灣數家P2P業者共同簽屬公約,宣示台灣的P2P平台僅為資訊仲介,不介入信用仲介的部分。

P2P的額度與利率

P2P主要是作小額借貸,一般來說借貸額度不會太高,幾乎都在30萬以內,如果有較大額的資金需求,可提供房子做為抵押品,申請「二胎房貸」,但部分平台僅限六都的房子,其他地區的民眾,如果有二胎房貸需求,就得尋求其餘民間貸款的協助。

雖然平台宣稱因去除中介的緣故,貸款利率可以有感下降,但實質上P2P仍是屬於無擔保品的信用貸款,借款利率在2%~20%之間,和銀行一樣,會依照個人的信用狀況來審核,每個平台有自己的信用評等,信用評等越高的人,額度越高、利率越低。

P2P借貸平台比較表

目前台灣有20餘家P2P借貸業者,我們從央行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》中整理出其中5家供讀者參考:

P2P平台 上線時間 平台介紹
鄉民貸 2016年3月 *進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。
*借貸上限50萬元,期限3個月至5年,信用評等分15級,利率1.8%~16%,手續費3%。
LnB信用市集 2016年4月 *純信息仲介,依據申貸人信用評等及貸款期限,提供10%~100%之風險保護機制。
*借貸上限新臺幣100萬元,期限1至7年,信用評等分10級,利率2.5%~16%。
*與渣打銀行合作,客戶若符合該行的申貸資格,平臺於完成「線上視訊認證」後,轉介給渣打銀行,借貸額度最高350萬元。
台灣資金交易所TFE 2016年5月 *標會型 P2P 借貸平臺。
*募集標會會金分為13、25、37期,每期金額1千至1萬元。
普匯金融科技inFlux 2017年12月 *強調完全線上貸款,無人化融資平臺。
*與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。
*借款期限3 個月至2年。
*投資人可轉讓債權。
好企貸P2B 2018年7月 *由關網資訊成立,臺灣第1家針對小微企業的P2P 借貸平臺。
*借貸最低10萬元,期限3個月至1年,利率4.9%~16%

每家P2P平台都有自己的偏好客戶,民眾若有借款需求,可先上平台查詢其借款方式、公司運作方法,甚至可以先行詢問再做決定,千萬不要因為急著借錢而匆促下決定。

P2P有什麼風險或詐騙陷阱?

因為目前平台無法律規定,全仰仗各平台的自我規範,歐美P2P之所以成功,乃是因為借貸規則清楚,且不做無謂的保證,如大陸許多P2P平台為了搶客,推出保本保息來招攬投資人,卻又因借款人無法還錢,平台需代為償還導致平台瓦解,又或者將貸款項目拆標,一筆借款有多個投資人,債權不清造成爭議,資安也是一大疑慮,如發生駭客入侵,會員資料就可能外流。

P2P平台未來的發展與展望

P2P平台嘗試與銀行合作,透過雙方資訊共享,能夠更快審核客戶條件,未來也可望被納入政府機關的監督,盼吸取歐美的成功經驗,避開中國大陸的失敗前例,讓台灣的數位金融產業發展越加蓬勃。

除了P2P,有其他小額貸款的方式嗎?

除了P2P平台外,還有3種小額貸款的方式:

(1)手機貸款

只要有智慧型手機即可申請,不須扣押手機,可借2-6萬。

(2)商品貸款

其實就是信用貸款,最多可借20萬。

(3)機車貸款

以名下的機車來做借款,不管有無貸款都能再增貸,機車貸款目前最高額度可到30萬。

關於P2P的常見問題

Q) P2P平台受金管會監管嗎?

A沒有。P2P平台目前沒有主管機關,目前行政院即將成立數位發展部門,P2P業者也希望爭取由數位發展部來管理,帶給客戶更多的保障。

Q) P2P平台安全嗎?

A不一定。因為P2P平台沒有政府管理,只能透過各平台的自律來維護投資人與借款人的權益,目前也有數家P2P與銀行合作,提高借款的安全性,如有資金需求,仍要多方評估再行決定。

Q) P2P借貸可以提前還款嗎?

A可以。部分平台提供提前還款不收違約金的服務,如有多餘資金即可提前還款。

Q) P2P借款債務人跑掉怎麼辦?

A平台有和銀行一樣的催收機制,如果債務人無法還錢,P2P平台就會透過法律方式來追回欠款,所以只要有借錢,一定要記得按時還款。

Q) 沒有擔保品也可以借P2P嗎?

A可以。有小額貸款需求,不需有擔保品也可以借P2P。

Q) 債權應歸屬平台還是投資者?

A要視平台的放款方式而定,部分平台採取集資模式,債權即屬平台所有,部分平台採先放款再集資的方式,債權就會由平台轉移給投資人。

P2P平台是一種新興的借貸與投資方式,在台灣目前仍是發展階段,不管你是有意投資,還是有意透過平台借錢,建議多花些時間做好事前功課,就能盡量避免可能產生的借貸風險。