小額借款陷阱有哪些？如何避免小額借貸陷阱？

小額貸款的陷阱要注意

申請小額貸款的方式及管道這麼多，各家銀行及貸款公司無不卯足全力招攬客人，讓有小額借款需求的你看得眼花撩亂，不知道該選哪一家才好，我們列出幾個判斷的標準，讓你輕鬆避開小額貸款陷阱：

(1)網站資訊是否完整

一家正常的公司，連絡電話、地址、公司資訊都應紀錄完整，讓客戶清楚知道自己在跟誰貸款，但許多私人放款或小公司，僅留一個0800免費電話，或是LINE ID要客戶加入，連對方長什麼樣子都不知道，借款的安全性值得商榷。

(2)魚目混珠的計息方式

銀行和融資公司都是用年利率計算，部分民間貸款為了用低利率攬客，故意把數字減到最小，比如把年利率除12變成月利率，再把月利率除30變成日利率，用簡單的數學反推回去，其實都是屬於暴利的高利貸。

(3)保證過件的糖衣話術

不管什麼類型的貸款，都要經過審核，沒有保證過件這回事，第一次沒過件，除非可以提供保證人或更有效的財力證明，否則再送也是拒絕，送越多次過件機率越低，哪來的保證過件？

小額貸款方式有哪些？

目前市面上可以辦理小額貸款的方式，主要有這5種：

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度最高可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。

可申請小額貸款的方式很多，建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

小額貸款有什麼管道？

因為國內金融環境成熟，小額貸款管道很多，除了銀行之外，民間貸款的選擇也非常多，我們整理了7個主要管道供你參考：

(1)政府貸款(勞工貸款、紓困貸款)

為照顧弱勢勞工，政府於每年1月都會推出勞工貸款，額度是10萬元，只要勞保年資滿15年以上的勞工皆可申請，利率不到2%，前6個月免還本，第7個月開始本息攤還，力求減少勞工負擔。

紓困貸款則是針對受疫情影響的產業或個人推出的期間限定方案，前6個月免還本，第7個月開始本息攤還，貸款額度是10萬元，利率則為1.845%，針對低收入族群，甚至提供小額借款3萬免償還的方案。

(2)銀行和郵局

國內有30幾家銀行，每家銀行都可以申請小額信貸，根據方案的不同，額度從1-350萬不等，然而只要向銀行申請貸款，都會檢視個人的財務與信用狀況，相比有擔保品的借款方式，比較不好過件，如果信用狀況不佳，即使是小額貸款也無法順利通過。

許多人會在網路上搜尋郵局小額貸款，但其實郵局是沒有提供小額貸款服務的，小心遭到不肖的代辦公司詐騙。

(3)融資公司

融資公司的規模有大有小，大型的如股票上市的融資公司、好事貸、 ，小型的可能有資產管理公司、管理顧問公司等等，上市融資公司的規模與銀行相當，從事放款業務多年，早有一套固定的制度與規範，借款和銀行一樣安心有保障，貸款種類很多，汽機車貸款、手機貸款、二胎房貸，用擔保品的方式去申辦貸款，審核比較寬鬆，且好事貸會更有保障。

(4)P2P

在歐美非常盛行的P2P，是一個金融仲介平台，有資金的人透過平台放款，缺錢的人則在平台上找資金，平台透過自有的機制來審核借貸雙方是否符合資格，借款的安全性則有賴平台的自我要求，在台灣，部分P2P平台也與銀行合作試辦小額貸款，未來如能有法規規範，會更加安全可靠，但目前P2P借款的方式因為不知道金主是誰，萬一平台倒了也求助無緣，因此透過P2P去完成小額借款時，需要去了解借款風險。

(5)代書代辦

廣義來說，只要不是銀行的貸款，都統稱為民間貸款，說起來其實就是找代書借錢，你也不知道金主是誰，但很好借，幾乎沒有失敗的，利息很高小心還不出來，這其中也包含私人放款，額度和利率就沒有一定規則，由雙方約定為主，在挑選時就要特別小心，避免誤入高利貸陷阱。

(6)當鋪

當鋪是政府特許行業，提供具有價值的典當物品，由當鋪估價後給予相應金額，可借款金額則視物品而定，特別要提醒的是，當舖主要作為短期週轉，所以通常是以日計息，如果沒有把握在短期內還款，還是不要輕易嘗試，以高雄市就有250家當舖來說，全台灣應該有超過上千家當舖，只要有典當品就可以拿去換錢，但是利息一樣很高，還款期限通常也很短。。

(7)地下錢莊

俗稱的高利貸，利息極高、還款週期短，不建議靠高利貸來做小額借款。

不管透過何種管道進行小額借款，都要了解自己名下的負債狀況，並制定還款計畫，以免讓自己落入更多負債的窘境。

小額貸款的申請條件和流程是什麼？

【申請條件】

• 年滿20歲
• 有收入，如果有薪資轉帳、勞保明細、扣繳憑單等文件會更好
• 信用正常，如果向銀行申請貸款，銀行會向聯徵中心調閱信用報告來檢視，其他公司雖不會查閱聯徵報告，也會口頭詢問負債狀況，並透過自有系統來重複確認。
• 如果可以提供擔保品，或是財資力較佳的保證人，都有助於提高過件率。

【小額貸款申請流程】

• (1)蒐集資訊：選擇安心的貸款通路提出申請
• (2)準備資料：如打算申請老車貸款、機車貸款等，記得準備汽機車行照，其餘小額借款只需個人資料即可申請
• (3)銀行審核：銀行就你提供的資料進行審核
• (4)簽約對保：貸款通過，約時間地點簽約
• (5)抵押設定：如果有提供擔保品，須辦理抵押權設定，汽機車至監理站辦理，房子到地政事務所辦理
• (6)款項入戶：資金匯入戶頭

小額貸款的額度/利率/年限

因為擔保品的價值較低，小額貸款的貸款條件比起原車融資、房屋貸款，都會比較差一些，下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限：

貸款種類	額度	利率	年限
預借現金	信用卡額度10-20%	13-16%	2年
信用貸款	1-350萬	2-16%	1-6年
手機貸款	1-5萬	最高16%	2年
機車貸款	5-45萬	最高16%	1-5年
老車貸款	1-30萬	最高16%	1-6年

小額貸款的比較與推薦

本文為你分析，每種小額貸款的適合族群以及優缺點：

(1)信用卡預借現金

適合族群：有信用卡的人

優點：直接到ATM就可以操作

缺點：如果信用卡額度使用率已經過高就借不到錢

(2)信用貸款

適合族群：名下雖沒有任何資產但信用良好

優點：不需擔保品，準備基本資料即可申請

缺點：因無擔保品審核較嚴格

(3)手機貸款

適合族群：手機價值高(如iphone)

優點：不用抵押手機，只要提供IMEI碼即可申請

缺點：還不出來會直接收到法院的支付命令

(4)機車貸款

適合族群：名下有機車

優點：有機車就可貸，不用保人也不用準備太多資料，也不用押車

缺點：信用太差過件率不高

(5)老車貸款

適合族群：有汽車但車齡已經很老，無法跟銀行辦車貸

優點：信用正常，有固定收入就容易過件

缺點：車輛老到要報廢前必須一次把貸款還完

小額貸款常見不過原因

照理說小額貸款的額度比較小，放款銀行有什麼好擔心的？對銀行來說，因為金管會的規定，必須嚴控放款品質，以維護銀行的資本適足率，確保銀行經營的安全性及財務健全，就算是小額貸款，也要篩選客戶，到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢？我們整理幾個常見的原因：

(1)信用瑕疵

信用瑕疵包含的範圍很廣，信用卡循環金額太高、次數太多，有使用預借現金，負債比例太高等等，都會造成信用分數直直落，導致銀行不願意再借款給你，就算只是想小額貸款5萬也借不到。

(2)貸款或信用卡遲繳

銀行最重視的就是客戶能否準時還款，如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周，給足客戶充分的準備時間，如果真的不小心遲繳，稍晚一兩天還可被接受，如果拖到超過一周，就算是嚴重的信用問題，小額貸款再難通過。

(3)有前科紀錄

比較嚴重的是刑事前科，部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶，如果變成警示戶，個人名下所有帳戶都不能再使用。

小額貸款辦不過，有辦法再爭取過件嗎？有一個最快最直接的辦法就是補保證人，保證人視同申請人，當申請人無法順利還款時，銀行就會轉而向保證人追討，如果有個財務狀況穩定的保證人，可以確實提升小額貸款的過件率，甚至爭取更好的貸款條件。

不管有大額資金需求，還是小額資金需要，都應該慎選貸款公司，這攸關到未來數月甚至數年的生活型態，選擇好的貸款公司，不僅幫助你解決資金困境，更能帶來好的生活品質，貸款30萬以下都是小額貸款，了解更多小額貸款問題。