信用卡是一個方便的支付工具，但不當使用可能導致循環利息的累積，對財務和信用產生負面影響。而信用卡循環利息是指在未全額償還信用卡帳單的情況下，銀行根據持卡人的信用記錄和利率收取的額外利息。本文將介紹信用卡循環利息的計算方式、對信用的影響，以及與信用卡分期的比較，以幫助您更好地管理您的信用卡財務。
一、信用卡循環利息是什麼？
信用卡的循環利息是未全額繳清帳單時，銀行根據持卡人的信用記錄和發卡銀行規定的利率，收取的額外利息。循環利率通常在5%~15%之間，持卡人需支付這筆利息，如果有遲繳情況，還會加收違約金。了解自己的循環利率很重要，因為它會影響未來卡債的利息負擔。
二、信用卡循環利息怎麼算？
1.信用卡循環利息計算公式
信用卡循環利息計算公式是根據「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) + (違約金)」，其中強調以日計息。此外，信用卡使用有4個重要日期：消費日、入帳日、結帳日和繳款截止日，各自具有不同的功能。消費日、入帳日、結帳日和繳款截止日是與信用卡帳戶相關的關鍵日期，它們對於信用卡使用、償還與利息計算息息相關：
- 消費日 (Purchase Date)：消費日是您在信用卡上進行交易的日期，即您使用信用卡購物或消費的日期。消費日是用於確定您的信用卡帳單周期的一部分。
- 入帳日 (Posting Date)：入帳日是您的信用卡交易被記錄到您的信用卡帳戶的日期。通常，這個日期在您消費後的幾天內，取決於信用卡發行機構的處理時間。
- 結帳日 (Statement Closing Date)：結帳日是您的信用卡帳單週期的結束日期，通常是每個月的固定日期。在結帳日之後，您的信用卡帳單會生成，顯示您在該週期內的所有交易和餘額。
- 繳款截止日 (Due Date)：繳款截止日是您需要在該日期之前支付最低應繳金額或全額信用卡帳單的截止日期。如果您未在此日期之前付款，則可能會產生逾期費用和對信用評分的不良影響。
理解這些日期和如何管理信用卡帳戶非常重要，以確保您按時支付帳單，避免逾期費用，並保持良好的信用評分。建議設置提醒，以確保您不會錯過重要的日期。
2.信用卡循環利息試算
循環利息試算可以根據持卡人的信用卡使用情況來計算未繳款項和循環利息。假設信用卡對帳單結帳日為每月27日，繳款截止日為每月12日，信用卡循環信用利率為10%（日息0.0278%）。我們用這樣的利率，來試算如果沒有把信用卡費繳足，利息會如何生成：
（未繳款金額 – 最低應繳金額） x（循環利率 x 使用天數 / 365）
- 4/8消費所產生的循環信用利息 ＝（20,000元－5,000元－4,770元） × 78天 × 0.0278% ＝ 222元。
- 4/16消費所產生的循環信用利息 ＝ 30,000元 × 70天 × 0.0278% ＝ 584元。
- 5/1消費所產生的循環信用利息 ＝ 20,000元 × 55天 × 0.0278% ＝ 306元。
- 6月份最低應繳金額 ＝ 10,000元 × 10% + 60,230元（上期帳款結餘）× 5% + 1,112元（循環利息）＝ 5,124元。
→6月份對帳單應付之循環信用利息為 1,112元，若仍只繳足最低應繳，則帳款結餘為65,106元。
如果持續只支付最低應繳金額，循環利息會不斷增加，最終可能讓債務變得非常龐大且難以償還。因此，適當管理信用卡帳單，及時支付整個帳單金額，是避免陷入高利息債務陷阱的重要措施。信用卡的循環利息是個累積的過程，一旦債務累積，很難從中脫身。因此，應盡量避免循環利息的產生，以維護自己的財務健康。
三、動用到信用卡循環利息會影響信用嗎？
是的，信用卡循環利息如果未償還，將對您的信用產生負面影響。以下是一些可能的影響：
1.信用紀錄受損
未償還的信用卡債務會對您的信用報告產生不良紀錄。這可能會使您的信用分數下降，並在信用報告中留下長達七年的負面記錄。
2.信用分數下降
信用卡債務的未償還部分會增加您的信用卡債務比率，這可能會對您的信用分數造成傷害。信用分數的下降可能會使您更難獲得新的信用貸款、信用卡或其他貸款。
3.難以借款
若信用紀錄受損，您在未來的借款申請中可能會面臨更高的利率、更嚴格的條件，或者甚至被拒絕。
4.更高的利息負擔
信用卡循環利息通常具有較高的利率，未償還的債務會不斷累積，這意味著您將支付更多的利息，浪費更多的金錢。
5.影響信用評分長達7年
即使您後來償還了未清償的債務，相關的負面記錄仍可能在信用報告中保留長達七年之久，影響您未來的信用申請。
因此，為了保持良好的信用，最好確保按時償還信用卡帳單，避免信用卡循環利息的產生，並積極管理您的債務。
四、信用卡分期跟卡循優缺點比較
信用卡分期和信用卡循環利息有各自的優缺點，取決於個人的財務狀況和需求：
1.信用卡分期
- 優點
- 通常具有較低的利率，分期付款可以減輕單一期的負擔。
- 儘管消費金額較高，但也可以獲得低利率的分期選項。
- 不計入信用卡的可用額度，對信用評分的影響較小。
- 缺點
- 需要在消費時或帳單到期前主動申請分期，有些人可能容易忽略或錯過這個機會。
- 某些店家可能只提供較高利率的分期選項，需謹慎選擇。
2.信用卡循環利息
- 優點
- 不需要特別申請，適用於未能按時繳清帳單的情況，具有彈性。
- 可能在特定情況下提供零利率或低利率的分期選項。
- 缺點
- 通常具有較高的利率，如果長期使用循環利息，將增加財務負擔。
- 信用卡循環利息計入可用額度，可能影響信用評分。
總之，信用卡分期通常是一個較為有利的選擇，因為它提供較低的利率，並且不會對信用評分造成太大的影響。然而，分期選項可能有一些限制，取決於消費金額和信用條件。信用卡循環利息則是一個方便的選項，但應謹慎使用，以避免長期累積高額的利息負擔。
六、卡債如何解決？信用卡繳不出來怎麼辦？
無法負擔下一期卡費時，可以利用帳單分期與債務整合等方式，即早作出應變與改善；假如債務的問題依然無法獲得解決，就只能透過債務協商的方式來重獲新生。當信用卡繳不出來時，有幾個解決方案：
1.申請信用卡費用帳單分期
如果無法一次性支付信用卡帳單，可以向銀行申請分期付款計劃。這可以減輕每月的還款壓力，但需要支付分期計劃的利息，通常在6%至16%之間。請注意，這種方式不同於當初消費時的分期付款。
2.債務整合
如果除了信用卡債務還有其他負債，可以考慮債務整合。這意味著申請一筆較低利率的貸款，用來償還高利率的負債。這可以減輕債務負擔並改善信用評分。但要注意，銀行會嚴格審查信用，有些人可能無法獲得此類貸款。
3.債務協商
如果債務整合不起作用，則可以考慮債務協商。這涉及與債權銀行協商制定可接受的還款方式。然而，債務協商可能會對信用評分產生嚴重的不良影響，並可能影響未來與銀行的往來關係。
總之，如果你無法支付信用卡費用，應盡早尋找解決方案，以避免債務不斷累積。信用卡分期、債務整合和債務協商都是可考慮的選項，視個人情況而定。債務整合通常是較有利的選擇，因為它提供較低的利率，但信用評分和信用條件也可能影響您的申請結果。
QA.信用卡債常見問答
Q.如何避免信用卡費遲繳？
若是因為忘記繳款日期，而遲繳信用卡費，建議以銀行自動扣款的方式，就可以有效避免信用卡遲繳的情形發生。
Q.卡費繳不出來能跟銀行借錢嗎？
有卡費遲繳或未繳的紀錄，屬於信用瑕疵與不良的情況，此時就無法向銀行申請任何貸款。
Q.信用卡遲繳多久才會被強制停卡？
信用卡遲繳一個月，就會將紀錄上傳聯徵中心；經銀行催收達2~3個月仍未繳款者（視各家銀行規定），銀行就會執行強制停卡的動作。
為了避免陷入卡債不斷累積的情況，我們建議持卡人了解信用卡帳單的重要日期，按時支付帳單，並儘量避免只支付最低應繳金額。此外，如果無法一次性支付信用卡費用，可以考慮信用卡費用帳單分期或債務整合等解決方案，但應謹慎選擇，以確保符合個人財務需求。最終，良好的信用卡管理將有助於維護您的信用評分和財務健康。