無卡分期和信用卡分期都是購物時分期付款的方式，但它們有著不同的特點和適用場景。選擇哪種方式取決於您的個人財務狀況、購物需求和偏好。無卡分期和信用卡分期是現代生活中用於分期付款的兩種常見方式，二者之間存在著一些重要的差異。本文將深入探討無卡分期和信用卡分期的異同處，以及它們各自的優缺點，以幫助您更好地了解這兩種財務選擇。
一、什麼是無卡分期？
無卡分期是一種金融服務，允許消費者在沒有信用卡的情況下，以分期付款的方式購買商品或服務，因此又稱為「先買後付」，英文簡稱為BNPL（Buy Now Pay Later）。
通常由金融機構或消費金融公司提供，並透過線上或線下的申請流程完成交易。無卡分期可以為那些沒有信用卡或不願意使用信用卡的消費者提供一種購物和支付的選擇。
二、無卡分期跟信用卡有什麼不同？
無卡分期和信用卡是兩種不同的金融工具，用於支付和購物。以下是它們之間的主要差異比較：
1.信用卡的主要特點
信用卡是由銀行或金融機構發放的信用工具，持有人需要在申請時經過審批，並擁有信用卡帳戶。每張信用卡都有一個信用額度，表示可以借貸的最大金額。信用卡持有人可以在這個額度內購物，但不能超過。信用卡持有人可以在每個結算週期結束時還款，可以全額還款，也可以繳最低還款。如果信用卡持有人未能全額還款，則會產生循環利息費用，這些卡循利息通常相對較高。按時償還信用卡債務有助於建立和提高個人信用評分，有助於獲得更好的金融條件和貸款。
2.無卡分期的主要特點
無卡分期不需要信用卡，消費者可以使用其他支付方式，如銀行轉帳或現金，進行購物。無卡分期允許消費者將購物金額分成多期付款，通常以月份為單位，並且可以在特定期限內償還。無卡分期的審批通常較簡單，不像信用卡那樣需要較高的信用評分。消費者可能需要提供基本信息和支付能力的證據。無卡分期通常會收取利息或處理費用，這取決於金融機構的政策。無卡分期通常僅適用於參與合作的商家，您的選擇可能受到限制。
總之，信用卡和無卡分期都有各自的優勢和限制。信用卡提供更大的使用靈活性和建立信用的機會，但也伴隨著高利息和財務風險。無卡分期適用於沒有信用卡的人或想要分期支付的人，但也可能涉及額外的費用。選擇哪種支付方式應取決於您的個人財務需求和支付習慣。
三、無卡分期與信用卡的優缺點比較
無卡分期和信用卡都是用於購物和支付的金融工具，但它們有各自的優缺點。以下是無卡分期和信用卡的比較：
1.無卡分期的優缺點
無卡分期有以下好處：
- 無需信用卡：無卡分期適用於那些沒有信用卡或不想使用信用卡的人。
- 分期付款：無卡分期允許您將購物金額分成多期付款，這可以幫助您管理財務，特別是對於較大的購物項目。
- 審批較容易：與申請信用卡相比，無卡分期的審批過程可能相對較容易，因為通常不需要擁有信用卡或較高的信用評分。
- 避免信用卡債務：使用無卡分期，您不會像使用信用卡那樣產生信用卡債務，這可能有助於避免高利息負債的風險。
無卡分期有以下風險：
- 利息和費用：無卡分期可能會收取利息或相關費用，這取決於金融機構的政策。這可能使購物變得更昂貴。
- 限制：無卡分期通常僅適用於參與合作的商家，您的選擇可能受到限制。
- 審批過程：雖然無卡分期的審批較容易，但也可能需要您提供一些個人信息，並且不是每個人都能夠獲得批准。
2.信用卡的優缺點
信用卡的優點
- 廣泛接受：信用卡通常在世界各地的商家和網站上都受到廣泛接受，因此具有更大的使用靈活性。
- 信用建立：負責使用信用卡並按時還款有助於建立積極的信用記錄，這在未來獲得貸款和信貸時非常有益。
- 線上購物方便：信用卡使在線購物變得更加方便，並提供更多安全保護，如詐騙保護和爭議處理。
信用卡的缺點：
- 高利息：如果您不按時償還信用卡債務，信用卡公司可能會收取高額的利息，導致債務快速增加。
- 過度使用：信用卡易於濫用，可能導致不必要的債務。
- 財務風險：持有信用卡可能使人倾向於購物超出自己的財務能力。
總之，選擇無卡分期還是信用卡取決於您的個人財務需求和使用習慣。無卡分期可能對於想要分期支付的人或無法獲得信用卡的人更具吸引力，而信用卡則提供了更多的使用靈活性和信用建立機會，但也伴隨著一定的財務風險。
四、無卡分期有風險嗎？有哪些注意事項？
無卡分期是否安全，端看申請的管道來決定。若是向大型融資公司，或是信譽良好的商家申請無卡分期，則可大幅降低無卡分期購物的風險。以下整理常見的無卡分期3大陷阱，減少你在購物過程中發生風險的機會。
1.月付金不高其實是數學手法
常見的手法就是將高額利率，平均分攤在每期的月付金中，讓消費者產生月付金不高的錯覺。舉例來說，無卡分24期買一輛70,000元的機車，月付金只需繳4,283元。乍看之下月付金並不高，但是在精算過後，總金額需付出102,795元，實際利率高達40%。
2.無卡分期零利率是攬客話術
民間借貸機構所推出的無卡分期零利率方案，則絕對是攬客話術之一。畢竟無卡分期，只需確認申請人的身分後就能夠申請，對於貸款方來說風險較大，因此收取較高的利息費用，只是減少形成呆帳的一種必要手段。所以簡單來說，無卡分期零利率的實際情況，通常早已將利息費用平均分擔在月付金中。
3.商品退貨流程較複雜與繁瑣
申請無卡分期的當下，即表示契約已經成立，這時就會開始產生相關的利息費用。假如收到商品後，因為不滿意想要申請退貨，業者通常會告訴你，須付出一筆違約金與利息，才會允許後續的退貨流程。而這中間的退貨申請手續，將會是你想像不到的複雜與困難。
以上是無卡分期常見的三大陷阱，建議在申請前須慎重考慮後，再來決定是否以無卡分期的方式購物。
五、怎麼申辦無卡分期？免卡分期審核條件是什麼？
以下我們整理了免卡分期的申辦條件和流程，還有審核的重點。
1.申辦條件
年滿18歲、有穩定工作及收入。
2.申辦流程
- 準備資料：身分證正反影本、薪資證明、財力證明。
- 提出申請：透過商家，向合法第三方債權機構申辦。
- 審核照會：機構電話照會，確認本人身分及款項用途。
- 申請通過：後續可依申辦管道不同，以紙本帳單或線上繳費。
3.審核重點
一般來說，無卡分期審核只有兩大重點，分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄，即便是些微的信用瑕疵，只要能證明還款能力，通過機會都還是很高。
4.無卡分期沒過原因有哪些？
免卡分期審核雖然寬鬆，但有以下情形，還是可能被婉拒。
- 未滿18歲，或是無任何工作證明，而未能提供保證人。
- 職收條件未符標準，如在職時間過短、收入不穩定等。
- 名下有高額交通罰單沒有繳納。
- 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄。
- 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。
QA.無卡分期常見問答
Q.無卡分期可以申請取消嗎？
可以申請取消，但是手續非常麻煩。因為第三方支付業者，只負責代墊款項給商家；以及按月向消費者收取款項。所以無法協助消費者，終止交易以及取消分期。因此已經成立的無卡分期，仍需要由消費者與商家進行協調，看要如何終止無卡分期的契約。
Q.無卡分期遲繳與未繳會有什麼後果？
無卡分期一旦有遲繳與未繳的情形，除了無法再次申請無卡分期外，還會被業者以各種方式的追討；更嚴重的後果則是被業者告上法院，因此而吃上官司。
Q.無卡分期「單次型」與「循環型」有什麼差別？
循環型無卡分期只需申請一次，就可以在此一額度內消費購物，近似於信用卡的消費模式；單次型無卡分期，則必須在每次消費時，就要重新申請一次。
無卡分期提供了更靈活的選擇，無需信用卡，但可能伴隨著較高的利率和費用。信用卡分期則是一種信用卡的附加功能，通常擁有較低的利率，但需要擁有合格的信用卡。無論您選擇哪種方式，都應謹慎考慮並確保您的財務能力可以應對分期付款的相關負擔，以確保您的購物體驗不會對您的財務造成不必要的風險。