信用瑕疵就無法貸款了嗎?小額資金需求還可以用手機貸款!

信用瑕疵指的是個人信用評分過低,在總分800分的信用評估分數中,只取得不到500分的低分,這會被金融機構視為高風險族群,難有正常往來。新冠肺炎的到來,幼稚園的停課,薪資減少的狀況,才讓幼教老師吳小姐發現沒存款時,急需用錢有多麻煩,連五萬元都拿不出來的她,到處找尋管道,最終透過手機貸款,成功貸款五萬元。

什麼是信用瑕疵?有信用瑕疵怎麼辦?

信用瑕疵指的是個人信用評分過低,在總分800分的信用評估分數中,只取得不到500分的低分,這會被金融機構視為高風險族群,難有正常往來。

(1)造成信用瑕疵的原因有哪些?

影響信用評分的因素有很多,包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等,都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形,也都會上聯徵紀錄,對個人信用造成嚴重影響。

(2)信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎?

一旦信用產生瑕疵,想向銀行申辦各種貸款,都很有可能被婉拒。此外,由於已經被銀行視作信用不佳的客戶,在信用分數有所提升前,也很難再順利申辦信用卡。

(3)信用瑕疵要如何提高信用評分?

想要提高信用分數,可以從以下三種方式著手:

  1. 按時全額繳款
    無論何種貸款,都要養成按時全額繳款的習慣;卡費也要盡量繳清,避免動用循環利息。
  2. 增加與銀行的正向往來
    和銀行培養長期且良好的往來,正常消費還款,並拉長持有信用卡的時間。
  3. 整合現有債務,降低負債比
    負債比太高,可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆,不僅能減輕還款壓力,也能讓信用分數逐漸回升。

信用瑕疵揭露期間有多久?

如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形,即便已經償還完畢、取得清償證明,聯徵紀錄也不會馬上消失,在揭露期間內,都還是會留在個人的信用報告上。

信用項目 揭露期間
逾期、催收 清償日起3年
呆帳紀錄 轉銷日起最長5年
退票已清償 註記日起6個月
拒絕往來提前解除 宣告日或裁定開始日起10年
更生註記 方案履行完畢日起4年
破產宣告或清算裁定 宣告日或裁定開始日起10年
信用卡停卡 發生日起5年
信用卡停卡後未清償 發生日起7年
信用卡停卡後清償紀錄 清償日起6個月,
最長不超過停卡發生日起7年
信用卡催收及呆帳紀錄 清償日起6個月
信用卡呆帳未清償 轉銷日起5年
信用卡循環利息紀錄 結帳日起12個月
其他信用不良紀錄 發生日起5年
聯徵近期查閱 查詢日起1年(銀行可見前3個月)
近期增貸 撥款日起6個月

信用瑕疵成功借貸案例心得分享

原來沒存款那麼痛苦!吳小姐是個標準的月光族,扣除基本花費又長期依賴信用卡,信用卡可繳最低費用讓他肆無忌憚的刷卡,卻沒想到這樣會造成信用不良,新冠肺炎的到來,幼稚園的停課,薪資減少的狀況,才讓她發現沒存款時,急需用錢有多麻煩,連五萬元都拿不出來的她,到處找尋管道,最終透過手機貸款,成功貸款五萬元。

幼稚園老師每月月光,疫情停班沒收入卡費繳不出來

吳小姐在一家私人幼稚園當老師,薪水比一般公幼還低,學生來源還算穩定。但是疫情的反覆卻造成幼稚園很大的困擾,幾次停課讓他們收入受影響,園長也很無奈,薪水一再延後發放。然而,吳小姐因為房租貴、開銷大,沒什麼存款,薪水一直不下來,各項房租水電雜支的帳單眼看就要到期,信用卡的繳款日也迫在眉睫,現在急需一筆5萬的資金。

名下無資產又信用不良,銀行連五萬都無法貸下來

吳小姐向銀行提出貸款申請,卻發現每個月的信用卡只繳最低應繳金額,在聯徵報告上會有信用瑕疵的紀錄,因為信用狀況不佳,銀行貸款都辦不過,居然連五萬都借不到,名下也沒有其他財產可用來借錢,打算直接找貸款公司詢問,自己能辦什麼貸款。

透過手機貸款,五萬解決生活費與卡費

貓起來貸專員深入了解個案情況後,建議吳小姐既然僅有小額資金需求,可以考慮以下兩種方案:

  1. 商品貸款
    不需要真的購買新商品,只要和家中有價值的東西合照即可,最高可以申請20萬,但依吳小姐的狀況,可能無法申請到最高額度。
  2. 手機貸款
    手機貸款額度最高6萬元,而且撥款速度非常快,也不用真的抵押手機,只要提供手機的IMEI碼即可申請,相較之下是非常簡單的方式。

最後吳小姐選擇了手機貸款,用最快的方式拿到5萬元資金,當月的生活費和卡費才沒開天窗,過兩天薪水也下來了,經濟危機暫時解除。