小心！吸金陷阱和貸款詐騙，１篇教你如何避開小額貸款陷阱

小心吸金陷阱和貸款詐騙，１篇教你如何避開小額貸款陷阱。小額貸款種類多元、快速又方便，除了汽車貸款、機車貸款，還有手機貸款跟小額信貸，不過也衍生出許多新的危險；如果收到貸款簡訊廣告、或遇到貸款業務提到以下幾個關鍵字，那你就該意識到這可能是貸款詐騙，因為許多詐騙集團和不肖貸款業者，就是用這些話術來騙取急需用錢的被害人。

小額貸款陷阱

小額貸款種類多元、快速又方便，除了汽車貸款、機車貸款，還有手機貸款跟小額信貸，不過也衍生出許多新的吸金陷阱和貸款詐騙：

• 帳戶遭凍結
  以「申辦資料有誤」、「註冊網站操作不當」、「密碼輸入錯誤」為由，聲稱帳戶遭凍結，要求被害人匯款解除凍結，否則將提告，使被害人心生恐懼而誤入陷阱。
• 人頭帳戶
  以「美化信用紀錄」誘導被害人提供存摺正本、印章和提款卡，再將被害人帳戶拿來當人頭帳戶；或者使用被害人證件及個資，冒名申辦數位帳戶，作為人頭帳戶使用，使被害人帳戶被銀行設為警示帳戶。
• 詐騙車手
  以「確認帳戶為有效帳戶」為由，要求被害人提供銀行帳戶資訊，並至ATM將匯入款項再提領出來交付員工，使被害人被警方誤認為是詐騙車手。
• 辦手機換現金
  詐騙集團誆稱購買高價手機或辦門號即可換取現金，最後不僅錢沒借到，還多花了一筆手機費或電話費。
• 貸款利率詐騙
  不肖業者以「超低利率」吸引被害人申辦高利貸款，通常這些業者講的2.5％低利率，其實是「月」利率，而銀行和融資公司用的是「年」利率，等於年利率30%，若再加上保管費、服務費等費用，最後可能借5萬、還50萬。

如果收到貸款簡訊廣告、或遇到貸款業務提到以下幾個關鍵字，那你就該意識到這可能是貸款詐騙，因為許多詐騙集團和不肖貸款業者，就是用這些話術來騙取急需用錢的被害人：「條件不拘」、「隨來隨借」、「保證過件」、「超高額度」、「特殊管道」。

申辦車貸養信用

想要跟銀行申請貸款時，銀行會根據您的財力狀況及信用狀況來決定是否要借錢給你，如果你有以下情形，你可能沒辦法通過審核，也就不太有機會跟銀行申請任何貸款：

• 工作年資太短
• 工作收入不穩定
• 無薪資轉帳證明／收入領現金／自營商
• 使用信用卡循環利息
• 收支負債比過高

那麼也許你會尋求民間的借貸管道，這時候詐騙集團常以「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸」的廣告來吸引為錢所困的被害人，訊息遍布網路、臉書、LINE及手機簡訊。

接著再用「車貸養信用」為由，告訴申請信貸未過的受害人，可以透過購買一輛10～20萬元左右的中古車，向銀行申請車貸，只要接下來的幾個月都有正常還款、沒有不良紀錄，就可以幫你申請額度更高的信貸。詐騙集團還誆稱，事後會協助出租中古車，幫受害人貼補貸款費用。

然而事實卻是，受害人連車子都沒見過，罰單卻一直來，想取車還要再付10％包裝費，最後車沒拿到、錢也沒借到，卻多揹了一筆車貸，錢坑越滾越大。

養好信用的正確方式

想要改善信用評分（聯徵分數），最直接的方式就是把造成你信用不好的壞習慣改掉，比方說：
．每一期的信用卡費都要全額繳清。
．貸款和信用卡費要按時還款。
．短時間內不要頻繁申請貸款（3個月內）。
．將每個月的收支比控制在40%上下。
如果是因為手頭資金不足，而無法正常繳款，可透過股票上市的融資公司申辦汽機車貸款來整合負債，有效降低負債比也能幫助提升你的信用分數。

假銀行關係企業和假專員

不肖業者會刻意把公司名稱取的跟銀行很像，例如：「板信立銀」、「玉山國際」等，讓被害人誤以為是關係企業。被害人以為自己填的是「信用貸款申請書」，實際上卻是「代辦委託書」一旦簽下委託書，就開始跟你收取各種不合理的費用，即使日後想解約，恐怕還得賠上一大筆錢、甚至吃上官司。

詐騙集團成員也可能假扮成銀行專員，向被害人誆稱有「特殊管道」可以取得貸款，藉此收取高額的保證金。要注意的是，這類貸款詐騙不僅限於小額貸款，債務整合、債務協商、信用貸款也都出現過。

辦理汽車貸款注意事項

大多數人對於聯徵報告、信用評分以及收支負債比都不太了解，因此也不會知道哪些事情會影響自身信用，一直等到某天急需用錢，辦不了銀行貸款的時候，才知道自己的信用有瑕疵、甚至信用不良。而不肖業者正是利用民眾迫切需要錢、對貸款知識不足的弱點，來設下「買車養信用」、「借錢免審核」等陷阱。

試想，銀行和融資公司之所以需要審核申請人的條件，是為了確保申請人有足夠能力償還貸款，以降低貸款呆帳的風險。天下沒有白吃的午餐，如果遇到連你的條件如何都不用看，就可以直接把錢借給你、甚至誆稱可以幫你養信用，背後一定隱藏著龐大陷阱，等著你受騙上當，千萬別輕信。接著就來告訴你，辦理汽車貸款時，有哪些需要特別注意的事情？

(1) 如何挑選汽車貸款申辦管道？

常見的汽車貸款管道有銀行、股票上市融資公司（好事貸、融資公司、 ）、當鋪和代書，以下簡單介紹各個車貸管道：

銀行汽車貸款申辦不易，如果因為條件不符而無法通過銀行審核，建議你選擇資訊公開透明的民間借貸，可提供以下幾點來幫你判斷是否為安全可靠的汽車借貸管道：

• 公司／網站資訊完整（公司地址、業務姓名及照片）
• 資金來源清楚且為正當管道
• 收費項目單純（無代辦費、服務費）
• 顧客真實評論

千萬別輕信那些「誰都可以借」的民間借貸管道，如果有小額的資金需求，建議可以選擇股票上市的融資公司（像是好事貸、 、融資公司）申請機車貸款或汽車貸款。

(2) 汽車貸款所需資料有哪些？

申辦汽車貸款所需的文件非常簡單，提醒你要特別注意的是，你的身分證明文件、存摺明細都只需要提供影本即可，千萬不能交出證件、存摺正本、甚至提款卡。申貸所需資料如下：

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）
• 收入證明（薪轉明細、勞保明細、存摺影本）

(3) 汽車貸款流程是什麼？

這邊要注意的是，有些貸款公司會以各種名義收取車貸費用，例如：代辦費、服務費、諮詢費等等，甚至要求預繳利息，而正規的汽車貸款管道，最多只會向你代收動保設定費（繳給監理站）和手續費／開辦費（銀行收取），因此簽約前務必確認清楚費用有哪些、金額是否合理。

• 申請：透過銀行、貓起來貸官網填單系統，或是直接加LINE由車貸專員帶你完成申請步驟。
• 審核：銀行和融資公司會針對申請人條件與汽車狀況評估是否核貸。
• 對保：確認貸款條件後，對保人員會跟你約時間進行簽約對保流程。
• 設定：到監理站辦理動保設定作業，並收取3,500~5,000元動保設定費。
• 撥款：一般融資公司會在完成設定後的2~3天內，將款項匯入指定帳戶，銀行則需4~7個工作天。

此外，汽車貸款諮詢是免費的服務、且諮詢也不等於一定要辦，如果遇到貸款公司跟你說，需要先簽合約才能進行貸款諮詢、或是要求你先繳交費用的，要小心這這可能是小額貸款陷阱，假如你諮詢完決定不辦或找其他家辦車貸，就會用這份合約來要求你支付違約金、甚至告上法院，在找尋貸款公司時除了考慮利率高低、過件率，更要考慮到是否會遇到車貸詐騙的問題，詐騙集團常用話術讓人覺得能輕易貸款，讓人落入貸款詐騙也不知道。