預借現金額度、利息、手續費怎麼算？預借現金分期會影響信用嗎？

預借現金的計算涉及到現金額度、利息和手續費，需仔細評估其成本。分期預借現金可能會對信用產生影響，因為這些信息可能進入信用報告，影響未來借款能力。在使用預借現金前，建議充分了解條款和影響，以做出明智的決定，確保財務穩健。

一、預借現金是什麼？

預借現金是將信用卡部分額度轉換為立即提領的現金，方便且無需貸款審核，並可與信用卡帳單合併還款。具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。可分為「單筆預借現金」和「分期預借現金」兩種。

1.單筆預借現金：

• 借款金額、利息、手續費全額列在下期信用卡帳單。
• 若全額繳清，無利息；否則持續累積循環利息。

2.分期預借現金：

• 將本金、利息、手續費分攤至每期最低應繳金額。
• 逾期或未繳將產生違約金和延遲利息。

二、預借現金的額度和手續費多少？

正確的預借現金額度，會記錄在信用卡帳單上，國內外可能有所不同，大部分預借現金的額度會落在信用卡額度的10%~50%，部分銀行甚至可到100%，視個人信用及持卡時間而定。

大部分的提款機設有單筆預借現金提領上限，如果信用卡跟ATM是同一家銀行，提領上限是3萬元，如果是不同銀行，上限為2萬元，就算你的預借現金額度是5萬元，從ATM最多也只能領出3萬，除非臨櫃辦理，就可以領到足額。

還有一個要注意的地方是，因為預借現金的額度是和信用卡一併計算，假設信用卡額度10萬，預借額度上限3萬，但當月已經消費8萬元，最多就只能預借2萬元。

三、預借現金的還款期限與利息怎麼算？

1.預借現金全額還款

由於預借現金的額度及手續費是併入信用卡一起計算，只要在繳款截止日前全額繳清，就不會產生額外的利息費用。舉例說明如下：

帳單結帳日為每月10日，當期帳單繳款截止日為25日。則3月15日~4月20日期間，預借現金的成本手續費為10,000✕3.5%+100=450，不需利息。

• 3/15 預借現金$10,000元
• 3/25 當期（2/11~3/10）帳單繳款截止日
• 4/10 帳單截止日，收到帳單本金＋手續費$10,450
• 4/20 繳清帳單$10,450
• 4/25 當期（3/11~4/11）帳單繳款截止日

2.預借現金部分還款

但萬一在繳款截止日前無法全額繳款怎麼辦？如果只還了部分本金，剩餘未償還的部分就會開啟循環利息，且以預借現金入帳日開始起算，舉例說明如下：

4月25日未準時還款$6,000元，若循環利率15%。則5月10日收到的下期帳單需支付利息6,000✕15%✕（56/365）=138，除了手續費450元之外，還有利息138元。

（56為3月15日預借現金入帳日至5月10日信用卡帳單結帳日期間的天數）

• 3/15 預借現金$10,000元
• 3/25 當期（2/11~3/10）帳單繳款截止日
• 4/10 帳單截止日，收到帳單本金＋手續費$10,450
• 4/20 帳單繳費$4,450
• 4/25 當期（3/11~4/11）帳單繳款截止日
• 5/10 帳單截止日，收到帳單本金＋利息$6,138

四、預借現金或預借現金分期對信用的影響

1.預借現金會影響信用分數嗎？

預借現金是否會對信用產生影響，分三種情況來說：

• 全額繳清：不影響信用分數。
• 部分繳款，產生循環利息：信用分數可能下降。
• 頻繁使用預借現金：信用分數可能下降。

偶爾臨時應急一下，然後當期就全部清償，只會收取成本手續費，不會影響信用分數。不過若是只償還部分或是太常使用預借現金，就會造成信用分數降低。

信用分數降低後，貸款或信用卡申請困難。建議少用預借現金，信用卡消費全額繳清，維護信用分數。

2.預借現金分期會影響信用嗎？

預借現金分期對個人信用影響可分為「申請」和「繳款」兩方面來說：

（1）預借現金分期申請

• 預借現金申請會在信用報告上留下記錄，過度申請可能影響信用分數。
• 分期和申請是否無關，不會導致扣分。

（2）預借現金分期繳款

• 繳款習慣影響信用，全額繳清避免累積未繳餘額。
• 若未繳，可能產生循環利息和降低可用額度，影響信用分數。

與單筆預借現金差不多的概念，注意的重點也差不多，主要都看使用頻率與還款狀態。建議維持好的繳款習慣對保持信用分數有利，有助於未來金融往來。

五、怎麼申請預借現金？

只要持有該行的有效信用卡，還款紀錄正常、信用卡仍有剩餘額度，幾乎所有銀行（包括玉山、國泰世華、富邦、台新、中國信託等）都能透過以下四種方式申請單筆或分期預借現金。

• 銀行臨櫃申請
• 網路銀行申請
• 電話語音／真人申請
• ATM申請

要特別注意的是，除非直接到銀行臨櫃申請，其他方式都需先申請預借現金密碼才能辦理。申請時，銀行會依據預借金額的多寡，向申請人收取申辦手續費。雖然每家銀行的收費標準不同，但是計算公式大多都是：預借金額×3%＋定額手續費。

QA.預借現金常見問答

Q.分期預借現金和信用貸款有什麼不同？

分期預借現金屬於短期小額週轉，額度不會太高（大多僅信用卡額度的10%），還款週期也比較短。而信用貸款額度最高可到平均月收入的22倍，還款期數也比較長，適合作長期的資金用途規劃。

Q.預借現金分期可以取消嗎？

在正式撥款之前，都可以聯絡銀行取消申請。款項一旦撥入，就不能取消預借現金分期服務，而要與銀行另外洽詢後續的處理方式。但如果是要取消信用卡的這項功能，可以請客服將可借額度調整為零，就能降低盜用風險。

Q.預借現金跟信用卡換現金有什麼不同？

看起來很像的兩種方式，實際上可是天差地遠。預借現金是銀行提供的信用卡臨時周轉方式，正確還款不影響信用。信用卡換現金由民間業者提供，手續費高且可能涉詐欺罪，信用卡用於支付，非融資工具。正確使用信用卡保護信用，維護未來金融往來機會。

不想動用預借現金，還可以有其他的替代方案。最好的方法當然是申請銀行小額信貸，利率低、審核也快。但若因個人無擔保負債已超過DBR22倍，無法申請銀行信貸，也可考慮以擔保品抵押方式，向融資公司申請汽車、機車貸款或二胎房貸。